Банки обмежать перекази до 50 000 грн на місяць. З 1 лютого починають діяти нові ліміти на карткові платежі
Як і для кого банки застосовуватимуть нові умови
З 1 лютого на перекази між рахунками фізичних осіб починають діяти нові ліміти. Залежно рівня ризиковості клієнтів і легальності їхніх доходів банки встановлюватимуть обмеження на вихідні платежі в сумі від 50 тис. до 150 тис. грн на місяць. Цей ліміт поширюватиметься як на перекази з картки на картку, так і на перекази за реквізитами IBAN. Такі обмеження вже погодилися запровадити 44 банки та дві платіжні системи.
Mind розібрався, чим це загрожує власникам платіжних карток.
Передісторія запровадження лімітів. Ще з 1 жовтня 2024 року Національний банк на пів року встановив ліміт для карткових переказів між фізособами у 150 000 грн на місяць для вихідних платежів за всіма рахунками, які відкриті в одному банку. Якщо сума операцій перевищує зазначену межу, банк має право призупинити вихідні платежі та навіть заблокувати рахунки клієнта, якщо він не може підтвердити джерело походження коштів.
При цьому зазначені обмеження не стосувалися волонтерів, переказів між власними рахунками клієнта, відкритими в одному банку, та операцій за реквізитами IBAN.
НБУ пояснив запровадження лімітів потребою розв'язати проблему «дропів» – клієнтів банків, які за винагороду надають доступ до своїх карток і рахунків третім особам.
У грудні 2024 року чотири банки за участю НБУ, Незалежної асоціації банків України (НАБУ) та Асоціації українських банків (АУБ) підписали меморандум, згідно з яким вони зобов'язалися посилити моніторинг за платіжними операціями своїх клієнтів, обмінюватися між собою даними про підозрілі трансакції та здійснювати перекази з урахуванням ризик-орієнтованого підходу.
«Наразі обсяги шахрайського трафіку «дропів», який проходить через фінансову систему, є досить істотними. І це має бути припинено», – пояснив Володимир Мудрий, голова Ради НАБУ.
Але якщо залишити за дужками формальності, то головна мета цього меморандуму – підвищити обмеження для платежів між рахунками фізосіб та зробити жорсткішим контроль за операціями клієнтів.
Що саме зміниться з 1 лютого? Максимальний ліміт на вихідні платежі поки залишається незмінним – 150 тис. грн на місяць з усіх рахунків клієнта, відкритих в одному банку.
Але при цьому з'являється градація для клієнтів-фізособ (підприємці до них також належать), які мають різний ступінь ризику. А саме:
- для групи високого ризику – до 50 000 грн вихідних платежів на місяць;
- для груп середнього та низького ризику – до 150 000 грн вихідних платежів на місяць.
Крім того, відтепер обмеження стосуються не лише карткових переказів (Р2Р) у національній та іноземній валюті, а й платежів за реквізитами IBAN.
Для того щоб відправити більше вказаної суми, доведеться пояснювати банку, звідки на рахунку взялися гроші.
На додачу до цього клієнтам, які не можуть підтвердити походження своїх доходів, банки відкриватимуть не більше трьох рахунків (кредитні, депозитні та соціальні рахунки не враховуються).
Нові ліміти на Р2Р-операції
| Рівень ризику клієнта | З 1 лютого 2025 року | З 1 червня 2025 року |
| Низький | 150 тис. грн | 100 тис. грн |
| Середній | 150 тис. грн | 100 тис. грн |
| Високий | 50 тис. грн | 50 тис. грн |
На кого не поширюватимуться ліміти? «Такі обмеження стосуватимуться лише тих осіб, чиї доходи не підтверджені документально», – каже Борис Калініченко, адвокат практики вирішення спорів юридичної компанії «Армада».
Тобто, якщо клієнт має легальні джерела доходу (наприклад, отримує зарплату на свій рахунок або оплату за реалізацію товарів і послуг), ліміт для нього діяти не буде, і він зможе відкривати більше трьох рахунків в одному банку.
Як і раніше, виведені з-під обмежень волонтери, які пройшли ідентифікацію згідно з вимогами постанови НБУ №18 від 24 лютого 2022 року «Про роботу банківської системи у період запровадження воєнного стану».
Ну і всі без винятку фізособи зможуть без будь-яких перешкод переказувати кошти між власними рахунками, які відкриті в одному банку.
Голова НБУ Андрій Пишний вважає, що нові ліміти та правила не створять великої проблеми, оскільки торкнуться не більше 1% клієнтів фінустанов.
Як банки визначатимуть групу ризику? Кожна фінансова установа має власну систему оцінки клієнтів.
З великою ймовірністю, банки та інші платіжні оператори враховуватимуть загальну історію операцій за рахунками й картками, звертатимуть увагу на суми платежів ы характер транзакцій.
До групи високого ризику, швидше за все, потраплять клієнти, які взагалі не мають підтверджених джерел доходу, але які при цьому систематично «проганяють» через свої рахунки гроші.
Також у банків зазвичай викликає підозру нетиповість трансакцій. Припустимо, клієнт оплачує зі свого рахунку комунальні послуги, розплачується карткою у магазинах за продукти. Але раптово він починає отримувати на рахунок великі суми від фізосіб і відправляти їх іншим фізособам.
Щодо підприємців, то банки використовуватимуть окремі критерії оцінки. Особлива увага приділятиметься ФОП:
- першої групи єдиного податку, які були зареєстровані менш ніж 6 місяців тому;
- у яких спостерігається різке збільшення операцій за рахунком із різними контрагентами, серед яких як фізособи, так і інші підприємці;
- у яких зафіксовано «нульовий» баланс по рахунку на початок та на кінець дня;
- у яких відбулося зростання у два й більше рази кількості вхідних платежів від фізосіб;
- які дроблять перекази (круглими сумами в тому числі) на адресу одного контрагента протягом місяця.
Які обмеження чекати в майбутньому? Наступне зниження ліміту відбудеться влітку: з 1 червня для клієнтів із середнім та низьким рівнем ризику він становитиме 100 000 грн, для високоризикових клієнтів залишиться незмінним – 50 000 грн.
Крім того, згідно з текстом меморандуму, його підписанти мають намір інтегрувати автоматичну перевірку доходів клієнтів шляхом взаємодії з інформаційними базами державних органів (серед них – Держфінмоніторинг і Державна податкова служба).
Також банки та платіжні системи планують оптимізувати взаємний обмін даними, розробляти та впроваджувати нові антифрод-правила.
Все йде до того, що клієнти банків, які не зможуть аргументувати походження коштів, будуть скуті в можливості здійснювати платежі. Аж до блокування рахунків і повного знерухомлення грошей на них.
Якщо ви дочитали цей матеріал до кінця, ми сподіваємось, що це значить, що він був корисним для вас.
Ми працюємо над тим, аби наша журналістська та аналітична робота була якісною, і прагнемо виконувати її максимально компетентно. Це вимагає і фінансової незалежності.
Станьте підписником Mind всього за 196 грн на місяць та підтримайте розвиток незалежної ділової журналістики!
Ви можете скасувати підписку у будь-який момент у власному кабінеті LIQPAY, або написавши нам на адресу: [email protected].
