Страх и риск: почему не выплачивать кредиты станет еще сложнее
В чем расширены права банков и чем это угрожает заемщику
3 июля Верховная Рада приняла во втором чтении законопроект №6027-д «О внесении изменений в некоторые Законодательные акты Украины о возобновлении кредитования». Нормы, заложенные в документ, общественностью были восприняты неоднозначно. В частности, высказывалось мнение, что усиление требований к заемщикам лишь отпугнет их от кредитного рынка. Хотя именно в банковской среде закон был принят более чем одобрительно. Mind уже публиковал мнение о том, можно ли считать этот документ поистине «революционным». Теперь предлагаем вашему вниманию анализ именно тех нововведений, которые вызвали наиболее оживленную дискуссию. Егор Штокалов, управляющий партнер Адвокатского бюро «Штокалов и Партнеры», перечислил инструменты, с помощью которых предполагается кардинально исправить ситуацию с неплатежами и защитить права кредиторов.
Указанный законопроект существенно усиливает права кредиторов и предоставляет им множество инструментов, чтобы достичь реального выполнения долгового обязательства как должником, так и его поручителями. Все зависит от того, насколько грамотно кредитор сможет прописать механизмы и процедуры погашения долга должником или его поручителями.
Текст принятого законопроекта содержит несколько принципиальных нововведений по защите прав кредиторов в стране.
Во-первых, кардинально поменялся институт поручительства. Внесены существенные изменения в нормы Гражданского кодекса Украины, в частности в ст. 599 ГК Украины: поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, такой поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до такого изменения обязательства. Ранее норма закона указывала на прекращение поручительства как такового, чем активно пользовались поручители.
Также увеличен законодательный срок предъявления требования к поручителю с 1 до 3 лет, а кредитор и поручитель могут самостоятельно определить срок действия поручительства. Кроме того, ликвидация должника также не прекращает обязательств по договорам поручительства, при условии, если до дня внесения в реестр записи о прекращении кредитор успел предъявить иск к поручителю.
Во-вторых, отдельного внимания заслуживает возможность колебания процентной ставки в рамках определенного сторонами коридора. Законопроектом предусмотрено как право кредитора увеличивать процентную ставку, так и обязанность снижать ее в порядке, предусмотренном кредитным договором. Если же должник не согласен с новой процентной ставкой, то в течение 30 дней он обязан погасить свой кредит в полном объеме.
В-третьих, законопроектом также определен порядок внесудебного урегулирования долга путем обращения взыскания на залоговое имущество. А именно – переход прав собственности (с процедурой госрегистрации таких прав) на все предметы ипотеки, которые выступают обеспечением по основному обязательству, к ипотекодержателю (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем приобретения его в собственность ипотекодержателем) или к покупателю (если взыскание обращено на предмет ипотеки путем его продажи ипотекодержателем третьему лицу). Данная норма позволит кредиторам с большим успехом отстаивать свои права в судах.
И «вишенкой на торте» можно считать норму, согласно которой наличие в Государственном реестре прав на недвижимое имущество сведений о каких-либо обременениях, ограничениях, арестах и других запретов относительно предмета ипотеки, возникших после государственной регистрации ипотеки, не является основанием для отказа в государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество за ипотекодержателем.
Теперь банки смогут доработать свои кредитные договора и прописать в них более жесткие гарантии выполнения кредитных обязательств, что положительно повлияет на динамику возврата кредитов. Но для заемщиков законопроект не предоставляет никаких мер контрвоздействия на кредитора. При таких условиях заемщики будут осторожнее подходить к вопросам получения ссуд. Но захотят ли они брать кредит под риск увеличения процентных ставок? Вряд ли, ведь такие условия в отечественных реалиях не прогнозируемы.
Авторы материалов OpenMind, как правило, внешние эксперты и специалисты, которые готовят материал по заказу редакции. Но их точка зрения может не совпадать с точкой зрения редакции Mind.
В то же время редакция несёт ответственность за достоверность и соответствие реальности изложенной мысли, в частности, осуществляет факт-чекинг приведенных утверждений и первичную проверку автора.
Mind также тщательно выбирает темы и колонки, которые могут быть опубликованы в разделе OpenMind, и обрабатывает их в соответствии со стандартами редакции.
