Розкіш чи нові можливості: кому доступно страхування життя

Український страховий ринок очікує новий тренд. Якщо раніше клієнти охочіше cтрахували свої транспортні засоби та нерухомість, у найближчі кілька років вони стануть частіше піклуватися і про власне життя та здоров'я. Зараз поліси страхування життя використовують усього приблизно 2% населення. Однак прогнозується зростання споживання цього продукту. Як пояснив Mind генеральний директор страхової компанії ARX Life В'ячеслав Гавриленко, його команда вже в наступному році зможе продати на 20% більше полісів в сегменті «Life».

Про ринок лайфового страхування

Загалом, ринок лайфа набагато менше, ніж ринок нон-лайф, але він і більш стабільний: на ринку страхування життя менше банкрутств, оскільки він більш складний і тут менше недобросовісних страховиків ніж, наприклад, у моторному бізнесі.

Як розширилися можливості страховиків в 2019 році

Президент Володимир Зеленський 22 жовтня підписав законопроект про захист прав споживачів фінансових послуг. У клієнтів буде більше інструментів і можливостей оскаржувати дії недобросовісних страховиків. Фінансові установи будуть зобов'язані змінити підхід до продажів, у тому числі в банкашуранс. Страховики та банкіри будуть розкривати більше фінансової інформації про складові продуктів. Думаю, те ж саме повинно буде відбуватися і в продажах через MLM-брокерів.

В цілому ми очікуємо, що рівень вимог регулятора до платоспроможності СК стане вище. Ймовірно, відбудеться очищення ринку в нон-лайф і швидше за все це призведе до концентрації ринку. Можливо, ті ж тенденції спостерігатимуться і у просуванні продуктів. Безсумнівно, це призведе до того, що клієнти будуть почувати себе впевненіше – як мінімум фінансова звітність страховиків буде більш достовірною.

Чого можна очікувати до кінця року

Обговорюється питання змін до Податкового Кодексу України, які позитивно вплинуть на страхові продукти, дозволять уникнути подвійного оподаткування при страховій виплаті «по дожиттю». Це великий плюс і для клієнтів, і для страховиків.

Ринок очікує впровадження пенсійної реформи, хоча зміни, найімовірніше, відбудуться не так скоро. Ми очікуємо, що реформа дасть можливість страховикам брати участь у другому рівні накопичувальної системи, і тоді це стане серйозним поштовхом у розвитку накопичувального пенсійного страхування.

Про нововведення в страхових програмах

Розвивається ризиковий лайф, яким страховики супроводжують накопичувальні довгострокові програми, а також продають автономно.

Ризики, які лайфовики закладають до своїх програм:

• жіноча онкологія;
• патологія під час вагітності;
• патологія плоду;
• хірургічні втручання;
• травматизм.

Такі лайф-продукти є доповненням до традиційного медичного страхування. Ми бачимо, що попит зростає з боку клієнтів (як у роздробі, так і в корпоративному сегменті) на лайф та особисті види страхування.

Про ціни на програми страхування життя

На вартість програм «Life-страхування» впливає ціла низка факторів. Це дохід людини, його вік, стан здоров'я та багато інших. Утім, незважаючи на досить складну формулу розрахунку, ціна таких полісів в Україні досить низька, як для окремих клієнтів, так і для цілих корпорацій, які хочуть убезпечити своїх працівників.

Повноцінне медичне страхування, яке може бути використане для досить великого колективу, буде коштувати близько 4000 грн на рік за одного співробітника. При цьому, life-страхування на рік для однієї людини, звісно ж, з трохи меншим покриттям, зате з додатковими можливостями (зокрема, покриття критичних захворювань), буде коштувати близько 500 грн.

Про діджиталізацію бізнес-процесів з лайф-страхування

Електронні продажі поки не характерні для лайфа. Але страхові компанії вже намагаються перенести досвід, напрацьований у нон-лайфі і до лайфового сегменту. Поки мова йде про обслуговування та врегулювання збитків, але в подальшому ці підходи будуть використовуватися і в продажах, і в частині надання інших сервісів, наприклад, управління договорами. Страхові компанії тестують різні варіанти, і, щойно напрацюють достатню кількість успішних кейсів, постараються розтиражувати їх.

Про перешкоди для розвитку лайфового страхування

Страхування займає зовсім невелику частку у всіх витратах наших громадян. Це пов'язано із загальною економічною ситуацією, у наших людей зараз інші пріоритети, і в цілому відсутня звичка страхування. Зміна звичок відбувається досить повільно, але прогрес все ж є.

Ще кілька років тому добровільне страхування автомобіля було рідкістю, страхували в основному предмет застави. Зараз ситуація змінилася і страхування автомобіля стає нормою. Те ж саме буде зі страхуванням життя. Змінюється тренд, люди усвідомлюють, що майно, яким би воно дорогим і важливим не було, це те, що можна відновити і відремонтувати, а життя і здоров'я – ні. Саме вони й будуть найважливішими об'єктами для страхування. Страховий ринок стежить за зміною ситуації та адаптує свою продукцію під потреби клієнтів.