Застраховаться от рисков войны уже можно. Но страховки ограничены по суммам выплат и местонахождению застрахованного

На десятом месяце полномасштабной войны россии против Украины почти все основные игроки отечественного страхового рынка создали продукты, предусматривающие страхование граждан и их имущества от военных рисков. Речь идет о страховании от несчастного случая, а также о страховании движимого и недвижимого имущества. Однако такие страховые полисы имеют множество ограничений. «Сдержанность» в услугах объясняется большими объемами разрушений в стране и отсутствием возможности перестрахования на глобальном рынке. Как на данном этапе организовано страхование от потерь в результате военных действий и кто их предоставляет, разбирался Mind.

Почему страхование от военных рисков – новый продукт для рынка? Военные риски всегда были исключением при страховании граждан и их имущества. Традиционно такие причины страховых событий, как военные действия – попадание снарядов, мин, пуль, разрушения строений, минирование территорий, последствия взрывов, пожаров и так далее – относились к перечню исключений, что освобождало страховщиков от выплаты компенсаций потерпевшим. Но война рф против Украины все изменила. Клиенты, покупающие страховое покрытие, хотят чтобы военные риски были обязательно включены в перечень страховых событий.

Как этот продукт внедряется? Страховые компании идут навстречу клиентам, но с рядом оговорок. Некоторые страховщики готовы брать на себя часть покрытия по военным рискам. «Например, при страховании КАСКО – 10% от стоимости по военным рискам», – говорит глава компании «Арсенал Страхование» Сергей Авдеев. Это значит, что если автомобиль стоит 1 млн грн, то страховка по военным рискам покрывает только 100 000 грн.

«Страховщики вводят продукт с покрытием военных рисков, потому что клиенты спрашивает о таких страховках. При этом стараются брать минимальные риски, рассчитывая, что за счет страхования военных рисков привлекут к себе клиентов других компаний», – рассказывает Сергей Авдеев, добавляя, что не считает что этот продукт востребованным у населения, поскольку само покрытие очень маленькое.

Кто страхует украинцев от военных рисков? Mind нашел такие страховки у крупнейших компаний – ИНГО Украина, СГ ТАС, ARX, «Арсенал Страхование», ВУСО, «Метлайф», «Универсальная», «Княжа Vienna Insurance Group» и другие. «Еще летом некоторые крупные компании по страхованию жизни заявили, что не будут считать травмы и смерть в результате военных действий исключением и будут покрывать также военные риски как страховые случаи», – уточняет глава Ассоциации Страховой Бизнес Вячеслав Черняховский. К декабрю продукты со страхованием от военных рисков появились у большинства СК.

«Сейчас около десятка компаний из нашей Ассоциации предлагают продукты с покрытием военных рисков. У нас уже были выплаты, например, за пострадавшие комбайны. На полях в зонах, где велись военные действия, остаются мины, неразорвавшиеся боеприпасы, и сельхозтехника может на них наехать», – рассказывает Черняховский.

В Приват24 осенью появилось страхование от несчастного случая в результате войны. При покрытии в 50 000 грн ежемесячный платеж составит 50 грн, при покрытии в 125 000 грн – 150 грн, и при покрытии в 250 000 грн – 300 грн. Приват работает с СК  ВУСО, «Метлайф», «Универсальная», «Княжа Vienna Insurance Group».

Кроме того, «Арсенал Страхование» и другие страховщики могут давать покрытие по КАСКО, страхованию недвижимости частных лиц – также c незначительным лимитом ответственности.

Есть ли дополнительные условия? В таких продуктах зачастую есть благотворительная компонента. Например, в ТАС размер покрытия при страховании от несчастного случая зависит от того, сколько застрахованный перечисляет через страховую на покупку лекарств для ВСУ. «В месяц мы собираем 100 000 грн премий по такому страхованию, 80% из них перечисляем на помощь нашим военным», – уточняет Павел Царук, глава страховой группы ТАС.

Страховые компании годами работают с клиниками и больницами, так как заинтересованы в контроле над своими выплатами. Основные объемы денег по медицинскому страхованию от страховщиков получают больницы, работающие с застрахованными.  Благодаря этому страховщики обычно в курсе «внутренней кухни» больниц, и должны понимать, какие лекарства и какие виды лечения наиболее эффективны – ведь СК аккумулируют статистику по тысячам страховых событий. Понимая это, СК может компетентно оценивать, какие лекарства и куда лучше всего покупать, в том числе для нужд армии.

Какие ограничения действуют при страховании военных рисков? Павел Царук рассказывает, что все продукты с покрытием военных рисков имеют ограничения. «Ближе чем 50 км к линии фронта, как правило, страховка не действует. Всегда есть лимит в гривне и проценте от страховой суммы, обычно не больше чем 50-100 тыс. грн, максимум что есть на рынке – 250 000 грн, но не более 10% от страховой суммы. У нас есть продукты страхования от военных рисков – от несчастного случая, КАСКО, по имущественному страхованию», – говорит он.

В СК ИНГО рассказывают, что учитывают военные риски при добровольном страховании медицинских расходов (ГТС). В полис может быть включено покрытие военных рисков для гражданских лиц, действующе на территории, где не ведутся активные боевые действия. Расширение позволяет застрахованному человеку получать медицинскую помощь в случае травмы или ранения в большем объеме, чем гарантированный государством. Как правило, в покрытие входит лечение в частных клиниках и период реабилитации.

ИНГО по страхованию КАСКО предлагает расширение на покрытие убытков, произошедших в результате военных действий. «К сожалению, мы не можем предоставить полную защиту автомобиля от таких рисков, а только в определенном проценте от страховой суммы. Страховой защитой также не считается прямой обстрел застрахованного транспортного средства», – рассказывают в компании.

Что и где не страхуют? Исключением почти для всех компаний являются регионы, находящиеся непосредственно в зоне боевых действий – для них страховки недоступны из-за очень высокой вероятности наступления риска. Хотя некоторые компании готовы страховать и жителей рисковых зон от несчастных случаев – например, в компании ARX утверждают, что их программа «Бронезахист» работает без географических ограничений по стране. Но для участников боевых действий эта страховка недоступна.

Страхование крупных объектов юрлиц от военных рисков сейчас очень сложно найти – из-за вероятности громадных убытков. По крупным коммерческих объектам возможно застраховать то, что перемещается – как правило это грузы, которые транспортируются и по земле, и по морю. Другие же крупные объекты страховщики не решаются брать в работу.

Как страховой компании внедрить такой продукт? По словам генерального директора Ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслава Черняховского, для включения в договоры покрытия по военным рискам никакого согласования с НБУ не требуется. То есть любая компания с лицензией по добровольным видам страхования может заключать договоры, в которых в список рисков включены последствия военных действий или воздействия орудий войны – мин, снарядов, ракет и т.п.

Страховая компания	Программа страхования	Размер покрытия	Ежемесячный взнос	Особые условия/ограничения
Арсенал Страхование	КАСКО «All risks»	10% от стоимости по военным рискам	-	Страховое покрытие действует независимо от того, кто управляет ТС, при условии, что управление осуществляется на законных основаниях; медицинское освидетельствование не является обязательным; неагрегатная страховая сумма
ARX	Бронезахист	до 4500 грн	от 125 грн	Никаких ограничений по военным рискам и травмам, широкий возрастной диапазон, возможность страхования на любой срок
Uniqa	КАСКО	Если большинство СТО не работают, будет рассчитано на базе среднерыночной стоимости ремонта аналогичного автомобиля	-	Предлагают клиентам получить денежное возмещение на личный счет, учитывая невозможность большей части СТО проводить ремонт.
VUSO	КАСКО Patriot	от 6 965 до 29820 грн	30 грн в день	Восстановление авто от последствий военных действий на сумму до 10% от стоимости авто, ремонт при противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях, пожарах, нападениях животных, выплата при угоне или уничтожении автомобиля
ИНГО	Страхование от несчастного случая только для гражданских лиц, не находящихся в зонах активных боевых действий	30 000 – 100 000 грн по риску смерти и травмирования	-	-

Чем рискуют сами страховые компании? Оценить экономическую эффективность этого продукта можно будет уже через несколько месяцев. «Статистика по таким рискам формируется прямо сейчас. К сожалению, мы не можем распространить в Украине другой опыт работы с такими рисками. Характер возможных рисков все время находится в динамике. Фактически страховой компании нужно решить, сколько капитала она может потратить для покрытия этих рисков при худшем сценарии без ущерба для ликвидности», – поясняют в ИНГО.

Очевидно, что при 100% покрытии военных рисков и наступлении страхового события страховая компания может понести серьезные финансовые потери, не имея солидной финансовой подушки или перестрахования. Допустим, если возле ТРЦ стоят 10 дорогих автомобилей, все из которых на 100% застрахованы по военным рискам у одной компании, то в случае «прилета» по ним страховщик несет колоссальные убытки.

«Во время войны перестраховать военные риски за границей невозможно. Исключение – страхование вне зон военных действий, например страхование от несчастного случая, потому что вероятность наступления этого риска невысока в зонах, где нет боевых действий, и страховые компании могут позволить себе страховать людей от несчастного случая от военных рисков», – говорит Сергей Авдеев из «Арсенал Страхование».

«Убытки от агрессии рф против Украины – разрушенная инфраструктура, разоренные предприятия, тысячи погибших –  это сотни миллиарды долларов. Катастрофические риски не только для частного страхового бизнеса, но даже для бюджета страны. Один прилет ракеты на автопарк, завод или в центр города приносит сотни миллионов убытков, а предсказать такие риски очень сложно. Из-за этого международные перестраховщики не берут себе риски из Украины», – резюмирует Павел Царук.

Как ранее писал Mind, с весны НБУ запретил перестраховочные платежи за пределы Украины. При этом сами иностранные перестраховщики практически не берут на себя военные риски из Украины. А с 24 февраля международное покрытие военных рисков для Украины фактически недоступно.