Глава правления Sense Bank (ранее – Альфа Банк): «Наши акционеры не планировали прятаться за кем-либо»

Заметной новостью для финрынка Украины в начале января 2023 года стало заявление первого заместителя главы Национального банка Екатерины Рожковой о том, что с платежеспособностью Sense Bank (бывший Альфа-Банк) все хорошо. Это заставило усомниться в однозначном курсе НБУ на национализацию финучреждения, которая столь активно обсуждалась накануне осенью.

И впрямь, у банка на счетах сосредоточено достаточно ликвидности: на 1 января 2023 года – 5 млрд грн наличных денег, 3,6 млрд грн в ОВГЗ, 7,9 млрд грн в депозитных сертификатах, а также 6,2 млрд грн на счетах в украинских и зарубежных банках. На протяжении 2022 года банк сократил активы и пассивы, причем гривневые средства юрлиц упали на 63%. Однако все нормативы Нацбанка «Сенс» выполняет.

Напомним, что, хотя агрессия рф против Украины началась весной 2014 года, юридически и финансово у украинских властей не было причин для прямых претензий к «Альфе». Основной акционер банка – люксембургская ABH Financial Limited. Под ее контролем – ряд финансовых компаний, а также бизнесы в сфере ритейла, телекома и т. д., плюс активы «Альфа Групп» в Европе, Азии и Африке.

Конечные бенефициары ABH Financial Limited – Михаил Фридман, Петр Авен и Андрей Косогов – крупнейшие бизнесмены мира с украинскими, израильскими, латышскими и российскими корнями. Против них, после полномасштабного вторжения рф в Украину 24 февраля 2022 года, западные регуляторы ввели ряд санкций. Цель этих ограничительных мер – давление на влиятельных российских бизнесменов, чтобы те в свою очередь заставили власти рф прекратить агрессию.

Однако тогда же Казначейство США и Министерство иностранных дел Великобритании заявили, что для украинского Альфа Банка сделано исключение: он не подпадает под международные санкции. Это было связано с «важностью финучреждения для украинской экономики». НБУ назначил независимого управляющего банком – Симеона Дянкова, в прошлом министра финансов Болгарии и председателя набсовета ЕБРР.

К осени 2022 года Михаил Фридман предложил докапитализировать банк на $1 млрд, который пошел бы на послевоенное восстановление экономики Украины. Появились слухи о якобы готовящейся национализации банка, которые достигли пика в декабре 2022 года.

Один из самых популярных запросов с тегом «Альфа» в украинском Google сегодня: «Что будет с украинским Альфа-Банком»?

Mind узнал ответ на этот вопрос у первоисточника – в интервью с Аллой Комисаренко, главой правления Sense Bank.

– На днях первый замглавы НБУ Екатерина Рожкова заявила, что к платежеспособности вашего банка вопросов нет. Ранее она же говорила, что о национализации банка речь может идти только при вопросах к платежеспособности. Означает ли это, что национализация банка отменяется?

– Не могу комментировать заявления руководства НБУ, тем более в части «отменяется» ли национализация.

Национализация Sense Bank не назначалась – как минимум официально. В октябре 2022 года парламентом был принят Закон «Об особенностях выведения с рынка системно важного банка в условиях военного положения» (2643-IX). Этот закон касался всех системно важных банков. Его нормы применяются в случае нарушения нормативов, в частности ликвидности.

– Но было много сообщений, что закон писали и принимали конкретно «под вас».

– Этот закон распространяется на все негосударственные системно важные банки, которые могут терять ликвидность в период военных действий и панических настроений клиентов. Он дает возможность Нацбанку и Минфину национализировать такие банки для защиты финансовой системы от «эффекта домино».

Банкротство любого крупного банка может крайне негативно сказаться на финансовой системе и экономике в целом. Закон призван нивелировать этот эффект.

– На фоне войны правительства при определенных условиях могут получать власть практически в любых частных организациях. Мы говорим в том числе об этом?

– Нет, подобные полномочия дает закон «О правовом режиме военного положения», в соответствии с которым военные администрации на местах могут принимать решения о конфискации любых материальных и нематериальных активов с последующей компенсацией.

Закон «Об особенностях выведения с рынка системно важного банка в условиях военного положения», со ссылкой на закон «О банках и банковской деятельности», касается ликвидности банков и их невозможности исполнять свои обязательства. В такой ситуации государство в лице Минфина может приобрести у Фонда гарантирования вкладов банк за 1 гривну.

Нигде не сказано, что это закон про Sense Bank. Хотя вы правы – только ленивый не сказал, что закон про нас. Но в сложное время кризис платежей может случиться у любого из банков. Системно важных банков в стране – 14, и у всех ситуация в разной степени непростая.

Читайте также: Выкуп за 1 гривну и никаких выплат российским вкладчикам: как может измениться процедура вывода с рынка системно важных банков

– Если претензий к платежеспособности банка нет, то откуда возникла шумиха вокруг вероятной национализации Sense Bank в ближайшее время?

– Главной причиной стали санкции против конечных акционеров банка. Более того, этот факт подогревался информационными вбросами разного калибра от «клуба ненавистников банка», которые всеми силами хотят подтолкнуть его к национализации.

Думаю, мы однажды узнаем, кто и зачем стоял за этими месседжами, которые сводились к тому, что «российский банк не может работать в Украине». Забывая про то, что банк – украинский, никогда не принадлежал государству-агрессору, в отличие от банков, которые были выведены с рынка в начале войны (речь идет о «дочках» госбанков рф – украинских Сбербанке и ВТБ, и Проминвестбанке, купленном ВЭБ рф, которые были выведены с рынка после начала российской агрессии на Донбассе. – Mind). Акционерами банка являются европейские компании, на которые не распространяются санкции.

– Гражданами каких государств являются ваши конечные бенефициары?

– Эта информация есть в открытых источниках. Михаил Фридман – гражданин Израиля, Петр Авен – Латвии. Андрей Косогов – гражданин рф.

Михаил Фридман является уроженцем Львова, Герман Хан – Киева, Андрей Косогов – уроженец Славянска. Их бизнесы делали и делают очень много для Украины, включая не только уплату налогов крупнейшими предприятиями, но и проведение знаменитого джазового фестиваля в Украине – Leopolis Jazz Fest, а также оказывают поддержку армии, обеспечивают работой и зарплатой тысячи семей.

– Среди топ-менеджеров банка были граждане рф.

– Они все покинули банк. Сейчас ни в Наблюдательном совете, ни в правлении нет граждан россии и беларуси.

– Тем не менее акционеры банка в 2022 году оказались под международными санкциями, в результате НБУ даже заморозил работу «Альфа Страхование» на год, до решения репутационных вопросов акционеров. Тогда почему для украинского банка делают исключения?

– Банк работает в строгом соответствии с требованиями украинского законодательства и НБУ. Конечно же, Нацбанк мгновенно отреагировал на внесение акционеров в санкционные списки, отстранив их от голосования акциями и управления банком.

– Приоткройте, пожалуйста, процесс переговоров с НБУ – как строятся коммуникации с ними, а также с Лондоном, Вашингтоном и Брюсселем? Ведь именно Запад объявил, что украинский банк неподсанкционен.

– Совершенно верно – банк не попал ни под какие санкции ЕС, США или других стран. Это еще раз подтверждает, что он – независимое юридическое лицо, которое зарегистрировано и действует по законам Украины и не имеет ничего общего, кроме названия в прошлом, с российским банком.

В самом начале войны, когда было понятно, что кредитный портфель под риском ухудшения качества, что соответственно негативно повлияет на достаточность капитала, а также то, что страна будет остро нуждаться в финансовой поддержке банков, правление банка обратилось к набсовету с инициативой предложить акционерам вариант докапитализации банка.

Набсовет и доверенное лицо поддержали эту инициативу и получили в НБУ разрешение вести переговоры с акционерами по этому вопросу. Именно тогда и началась огромная работа Романа Шпека и Симеона Дянкова с регуляторными органами стран – членов ЕС и Великобритании, а также Европейской комиссией.

– Sense Bank выведен из международной структуры «Альфа-Групп»?

– В структуре группы изначально не было материнского банка и дочерних банков. Были отдельные юридические лица. Мы никогда не были «дочкой» русского Альфа-Банка. Юридически и фактически мы всегда были украинским банком, поэтому санкции против «Альфы» нас не коснулись, о чем я уже сказала ранее. Наши конечные акционеры – люксембургский ABH Holdings SA (ABHH) – никогда не были под санкциями.

США и Великобритания однозначно заявили, что мы не попадаем под санкции.

– У вас есть крупные проблемные заемщики или другие организации, которые заинтересованы в уходе банка с рынка?

– Вне зависимости от статуса банка, долги отдавать придется. У нашего банка репутация сильного игрока на рынке проблемных кредитов. При этом практически со всеми клиентами удавалось договариваться и реструктуризировать задолженности. Конечно же, есть особые уникальные кейсы. Но я хочу верить, что все ветви власти в Украине заинтересованы в защите прав банков как кредиторов, чтобы не допустить происков со стороны недобросовестных заемщиков, так как от их действий страдают в первую очередь вкладчики.

– На финансовом рынке 5-6 учреждений – банков и страховщиков, которые более десяти лет принадлежали гражданам рф. И по стечению обстоятельств накануне войны были переписаны на граждан Украины, Армении и других стран. В НБУ наверняка знают, о ком идет речь. Возникает вопрос: почему Михаил Фридман, Петр Авен и другие акционеры банка этого не сделали?

– Сложно сказать, какими знаниями обладали компании, которые накануне войны меняли собственников. Для акционеров банка 24 февраля стало шоком.

Акционеры – представители международного крупного бизнеса. Они и не планировали прятаться за кем-либо. Структура холдинга достаточно сложная, но прозрачная. Смена акционеров возможна только при реальной продаже банка.

– Расскажите о планах на 2023 год.

– Планы мы сейчас принимаем поквартально, потому что все очень быстро меняется. Бюджетирование также идет поквартально.

Мы не меняем стратегию. Хотим остаться универсальным банком с сохранением всех бизнесов – корпоративного, малого и среднего. И конечно же, розничный бизнес. Продолжаем развивать нашу диджитал-платформу.

Максимально оптимизируем работу, чтобы не потерять управляемость банка и создавать ценность для клиента.

Читайте также: Підсумки роботи українських банків за 10 місяців воєнного року: громадяни та бізнес залишають гроші на депозитах, але кредити повертають дедалі гірше

–  Рассматриваете переход банка в группу средних?

– Нет. Мы хотим остаться крупным системно важным банком, имеющим влияние на экономику Украины.

– Но это уже происходит, например сворачивание активов – сокращение за год гривневых активов юрлиц на 42%...

– Это не целенаправленный, а естественный процесс. Сокращение наших активов и пассивов пропорционально. Подчеркну, что выгашение кредитов – это хорошо во время войны, а сокращение пассивов отражает это выгашение. Ведь, когда компания гасит кредит банку, она это делает со своего счета в Sense Bank. У нас всегда была репутация банка, который достаточно эффективно работает с кредитным портфелем.

Задачей на 2022 год было сохранить операционную стабильность. Мы достигли этого. Также мы операционно прибыльны до формирования резервов – у нас по итогам 11 месяцев 2022 года более 5 млрд грн прибыли. После формирования резервов мы, конечно, в убытках.

По физлицам ситуация была другой, потому что многие люди выехали и потеряли источники дохода. Мы предложили реструктуризацию, отсрочки процентов, люди ведут себя очень дисциплинированно. Уровень просрочки не растет.

– За год почти на 63% упали средства юрлиц. Кто из клиентов остается с вами, а кто уходит?

– Причины сокращения – и военные действия, и реакция на новости о санкциях против акционеров, и общий тренд по переходу юрлиц в госбанки.  Есть юрлица, которые активно уходят из частных банков, не только из Sense Bank, в государственные. И это, к сожалению, нормальная практика.

С нами остаются клиенты, которые не поддались панике, были готовы услышать наши разъяснения, которые знают нашу позицию, наши сильные стороны. Мы им благодарны за это. Такая коммуникация продолжается и сейчас. Умение анализировать информацию и отсекать фейки и заказные материалы – важный навык.

Вот сейчас мы беседуем с вами, а я знаю, что кто-то предлагает СМИ деньги за размещение очередного материала, очерняющего деятельность банка. Сам факт, что есть заинтересованные лица, которые свои свободные средства тратят не на помощь армии, а на заказные статьи против банка, вызывает у любого нормального человека вопрос – какой мотив у этих заказчиков?

– На сегодня почти все активы банка – 72 млрд грн – сосредоточены в Киеве, и только 1 млрд грн активов – в регионах, из которых 245 млн грн – во Львове. С чем связана именно такая структура бизнеса?

– Немного не так. 80% нашего бизнеса приходится на пять крупнейших регионов: Киев, Одесса, Харьков, Львов, Днепр. Кредиты корпоративного бизнеса обслуживаются в head office, но это не значит, что бизнесы тоже в Киеве.

То же самое касается клиентов розничного бизнеса – их главные активности в Sense SuperApp.

– Какое самое важное решение было принято в 2022 году?

– Отказ от бренда «Альфа». Ведь мы не хотим иметь ничего общего с брендом, который работает в стране-агрессоре. Даже на уровне ассоциаций. Мы провели масштабную и очень сложную работу. С 1 декабря официально стали Sense Bank. Мне не известны другие такие прецеденты в Украине, хотя вы знаете, что многие крупные компании продолжают работать в россии и Украине под одним брендом.

Читайте также: Ласковая национализация: как акционеры Альфа-Банка пытаются превратить его в Sense

Кроме того, главной задачей была и есть стабильная работа в условиях войны. Пересмотрены кредитные политики, работа с клиентами в целом, создан штаб бесперебойной работы отделений. И конечно же, развитие, технологий.

Мы ни на день не остановились в этом, так как возможность удаленного обслуживания клиентов – приоритет. Совершенно осознанно приняли для себя решение о дальнейшем развитии диджитал-платформы Sense SuperApp. Именно она дает возможность получать клиентам, особенно тем, кто выехал из Украины, онлайн-доступ ко всем продуктам банка, иметь возможность реструктуризировать кредит, открывать карты, управлять счетами и депозитами, даже покупать ценные бумаги.

Среди главных целей, конечно же, максимально помогать приблизить победу Украины. Многие наши сотрудники служат в украинской армии, у нас много волонтеров.

– Где вы наиболее пострадали от боевых действий?

– В Чернигове у нас крупный контакт-центр. Там работают героические ребята, которые в феврале и марте под бомбежками коммуницировали с клиентами, когда удавалось находить связь.

В Мариуполе и Чернигове наши отделения были полностью уничтожены. Пострадали четыре отделения в Харькове, по два в Киеве и Запорожье, а также в Буче, Ирпене, Краматорске, Бахмуте, Чугуеве, Славянске, Бердянске, Херсоне, Северодонецке и Угледаре. Это все мы отстроим. После освобождения Бучи и Херсона мы одними из первых открыли там  наши отделения.

Самое страшное – гибель наших коллег, которые с оружием в руках защищают Украину.

– Что вы считаете конкурентными преимуществами банка?

– Высокопрофессиональная команда. Люди – это главная ценность. А с точки зрения бизнеса – диверсифицированный портфель кредитов, достаточно диверсифицированные пассивы без высоких концентраций, сильный риск-менеджмент, благодаря которому мы вошли в сложное время финансово устойчивыми.

Год мы прожили с уверенностью, что наши портфели и службы позволят сохранить банк. Соблюдаем нормативы достаточности капитала и все прочие нормативы НБУ – адекватности капитала, ликвидности и т. д. Мы фактически не работали с госсектором, что серьезно снизило риски и оттоки пассивов.

И конечно же, технологичность Sense SuperApp. У нас есть и видеоидентификация, и удаленное открытие карт. Одними из первых предложили рынку военные облигации, покупку зарубежных акций и т. д. 

– В каких международных судах сегодня ваши акционеры оспаривают решения по санкциям против них?

– Насколько мне известно, в судах ЕС и в Великобритании.

– На что будет направлен миллиард, который планируется ввести в капитал банка?

– Как я уже сказала ранее, адвокаты акционеров ведут работу по разблокировке средств для докапитализации банка. Мы как банк отвечаем на вопросы, которые задают в Европейской комиссии. Обсуждается, на что будет направлен этот миллиард. Инструменты контроля целевого использования средств.

Этой работой занимаются адвокаты наших акционеров и Симеон Дянков.

Мы понимаем, как эти деньги будут участвовать в восстановлении Украины. Разработана целая программа льготного кредитования украинской экономики. Мы оцениваем мультипликатор капитала 1 к 7 – то есть 1 гривна капитала может генерировать 7 гривен заемных денег. Эти средства пойдут на восстановление страны.

– О каких отраслях идет речь?

– В первую очередь – это восстановление инфраструктуры, а также кредитование тяжелой и легкой промышленность, АПК, программ для среднего и малого бизнеса.

– Мы знаем, что акционеры банка в начала марта 2022 года вышли с осуждением войны, назвав ее трагедией. А если бы акционеры промолчали – что было бы с украинским банком?

– Они не могли промолчать. Это не про Фридмана. Для него война – это личная трагедия, и Украина для него – родная страна.