Банк у кишені: що таке Monobank

У середині жовтня екс-менеджери націоналізованого ПриватБанку заявили про запуск інноваційного проекту під назвою Monobank. Дмитро Дубілет, Олег Гороховський і Михайло Рогальський позиціонують свою розробку як інноваційний банківський сервіс, який житиме лише в онлайні. Тобто, без фізичних відділень. Бета-тестування Monobank тривало трохи більше місяця. І 22 листопада він був офіційно запущений у промислову експлуатацію.

Для банківського сектора України Monobank – це дійсно дещо свіженьке й оригінальне. Але в інших країнах банками без відділень вже нікого не здивуєш. Одним з перших «віртуальних» фінустанов вважається американський Security First Network Bank, який розпочав свою діяльність ще в далекому 1995 році. Причому, буквально через півтора року його активи досягли $40 млн, а кількість відкритих рахунків – 10 000. У Європі першим банком без офісної мережі 1996 року став німецький Advance Bank. Щоправда, він проіснував лише сім років і в 2003 році був ліквідований.

Утім, в Німеччині є інший успішний проект: Fidor Bank, заснований в 2009 році. Він являє собою, по суті, IT-систему, яка забезпечує проведення різноманітних операцій: перекази, обмін валют, покупку дорогоцінних металів, видачу кредитів, відкриття депозитів і навіть інвестиції в криптовалюту. У 2015 році Fidor Bank вийшов на ринок Великобританії, а в липні 2016 року був поглинений France's Groupe BPCE, але продовжив працювати під своїм брендом.

Проте, Monobank – не зовсім банк у звичному розумінні цього слова. У проекту немає банківської ліцензії, яка видається НБУ і надає право проводити розрахункові операції, приймати гроші на депозити або видавати кредити. Monobank – це всього лише онлайн-сервіс, який забезпечує доступ до банківських послуг. При цьому безпосередньо операції здійснює Universal Bank (належить бізнесменові Сергію Тігіпку). Він є фінансовим партнером Monobank і саме він оперує грошима клієнтів. Іншими словами, підключаючись до онлайн-сервісу, людина, по суті, стає клієнтом Universal Bank. Але доступ до його послуг він отримує не безпосередньо у відділеннях Universal'а, а дистанційно через Monobank.

Таку модель, до речі, використовує російський Рокетбанк. Спершу його банком-партнером був «Інтеркоммерц». Після оголошення в 2016 році «Інтеркоммерц» банкрутом, Рокетбанк перевів своїх клієнтів на обслуговування в банк «Откритіє». Хоча візуально для них нічого не змінилося: той же застосунок на смартфоні, ті ж функції, ті ж тарифи.

Стати клієнтом Monobank дуже просто. Потрібно встановити застосунок з PlayMarket (для Andoroid) або Apple Store (iOs), і замовити платіжну карту. Для цього, пройшовши коротку реєстрацію в застосунку, слід сфотографувати паспорт й ідентифікаційний код, вказати інформацію про місце роботи і доходи. Після обробки даних майбутній (а точніше, вже справжній) клієнт Monobank зможе забрати готову карту в одній з точок видачі або отримати її кур'єрською доставкою. До речі, сама карта належить до платіжної системи MasterCard, а на ній нанесено не тільки назву Monobank, але і Universal Bank, що знову підтверджує, хто саме відповідає за збереження грошей.

По суті, Monobank пропонує клієнтам розрахункові операції. Розмістити депозит, наприклад, з його допомогою не можна. Проте доступні перекази між картками, оплата різноманітних послуг та сервісів (поповнення мобільних рахунків, комунальні та бюджетні платежі), кредитний ліміт. Також Monobank анонсував послугу розстрочки: її термін сягає 24 місяців, річна ставка – 0,00001%, до якої також додається щомісячна комісія в розмірі 2%.

Ще одна цікава опція – кешбек. Залежно від виду товарів і послуг, за які клієнт Monobank платитиме карткою, йому повернеться на рахунок від 2 до 20%. Суму кешбеку від 100 грн можна виводити на карту, але не більше 500 грн на місяць.

На сайті Monobank зазначається, що сервіс пропонує найнижчі тарифи, оскільки не несе жодних витрат на утримання відділень та іншої інфраструктури. Почасти це так. Наприклад, банк не стягує плату за обслуговування карткового рахунку та навіть безкоштовно її перевипускає в разі втрати. Розрахункові операції теж не тарифікуються. На залишок на картці понад 100 грн нараховується 10% річних. За зняття власних коштів у банкоматі стягується комісія 0,5%, кредитних – 4%. Пільговий період за картковим овердрафтом у Monobank становить 62 дні, максимальний кредитний ліміт – 100 000 грн, а процентна ставка – 3,2% на місяць (ефективна – 46,7% річних).

Для порівняння, в тому ж ПриватБанку пільговий період досягає 55 днів, процентна ставка – 3,6%. За зняття готівки Приват бере 0-1% або 3-4% в залежності від карти (власні/кредитні кошти). У той же час, у ПУМБ пільговий період по кредитній карті «ВсеМожу» становить теж 62 дні, але за зняття кешу в банкоматі банк забирає собі 4,9% + 15 грн. Ощадбанк пропонує безкоштовний випуск пластикової карти в рамках продукту «Моя Картка». За переведення в готівку коштів з неї буде стягуватися комісія 1% або 3,5% (власні/кредитні кошти). По кредитній карті MasterCard WorldWide ОТП Банку пільговий період становить 55 днів. Однак навіть у цей час банк нараховуватиме відсотки виходячи з річної кредитної ставки 0,01%. За користування кредитними коштами по закінченню пільгового терміну стягується 36% річних. Комісія за зняття – 1% або 4% + 4 грн (власні/кредитні кошти).

До слова, партнерський Universal Bank пропонує держателям кредитних карт ліміт до 100 000 грн і пільговий період до 50 днів, стандартна ставка за овердрафтом – 40%. Зняття коштів з карти, випущеної безпосередньо Universal, буде коштувати 3%.

При найближчому розгляді, головна і, напевно, єдина особливість Monobank – це доступ з його допомогою до банківських послуг у форматі 24/7, маючи під рукою лише смартфон або планшет. Хоча і тут можна сперечатися щодо унікальності. Більшість найкрупніших банків України пропонують функціональний мобайл-банкінг, який анітрохи не гірший, а місцями й кращий нового сервісу екс-команди Привату.

Крім того, у Monobank приємні, але не вражаючі тарифи. До того ж, потрібно розуміти, що коли проект вийде зі стадії «зародка» і замислиться про монетизацію, вартість операцій з великою ймовірністю виросте. Досить згадати перші роки розвитку інтернет-банкінгу в Україні. Банки всіляко намагалися принадити клієнтів в онлайн, і вартість транзакцій в інтернеті спочатку була або копійчаною, або й зовсім «нульовою». Причому, на сайті Monobank прямо вказано, що він залишає за собою право переглядати тарифи в односторонньому порядку.

Ну й головний ризик для клієнтів Monobank – це залежність від фінансового стану Universal Bank. На щастя, його стабільність на даний момент не викликає жодних побоювань. У рейтингу банківської життєздатності Mind він віднесений до категорії «задовільний рівень життєздатності» з оцінкою 3 з 5. 

Але в умовах українського банківського ринку й економіки давати довготермінові прогнози надто складно. Тому тим, хто використовує Monobank, потрібно стежити за новинним фоном не тільки навколо самого сервісу, але і постійно цікавитися тим, чим живе і дихає Universal Bank.