Проанализируй это: как повлиять на свои доходы правильно заданными вопросами

Согласно исследованию USAID финансово грамотными в Украине себя считают около 65% населения. При этом на простые вопросы о расчете простого и сложного процента, доходности облигаций, скидках и инфляции полностью правильно ответило 0% респондентов, посредственные ответы дали 50% опрошенных, остальные провалили тест. Таким образом, проблема финансовой грамотности требует колоссальной работы как прямых контрибьюторов финансовых услуг, так и государственных организаций. Щербина Артем, главный аналитик первого робо-эдвайзера в Украине компании HUG’S, рассказал Mind о том, как можно повлиять на личные финансы.

В книге по финансовому планированию «Богатство и свобода. Как построить благосостояние своими руками» описан очень интересный тренинг в одной успешной компании. Каждому из участников предлагалось посчитать, на сколько месяцев хватит его сбережений, чтобы обеспечить свою семью по текущему уровню затрат, если вдруг завтра он потеряет работу и лишится всех видов доходов.

Результаты были довольно интересными. Собственник бизнеса, предприниматель с 20-летним стажем, указал, что его активов хватит на 4 месяца, несмотря на высокий доход и руководящую должность.

Его заместитель, женщина, которая всю жизнь проработала на средних должностях, указала, что смогла бы прокормить свою семью следующие 210 месяцев! Это 17,5 лет.

Она просто вела бюджет расходов семьи, следила за финансовыми потоками и откладывала часть зарплаты в сберегательный фонд. Поэтому не важно, сколько вы зарабатываете, важно – как вы распоряжаетесь деньгами.

Какие вопросы следует себе задать? Постарайтесь ответить на них максимально искренне:

1. Вы считаете, у вас достаточно денег?
2. Если вас уволят или бизнес не будет приносить доходов, сможете ли вы без проблем прожить на накопленные средства, следующие 6 месяцев?
3. У вас есть четкий план, как финансово обеспечить свою жизнь до 100 лет?

Если на все вопросы ві ответили отрицательно, то факты, указанные в этой статье, обязаны стать для вас мотивацией к кардинальному изменению образа финансового мышления.

Если вы все-таки довольны своим благосостоянием, то есть ли у вас уверенность при ответе на вопрос №3? Поверьте, дожить до 100 лет – это уже не научная фантастика и не реклама медицинских услуг, это реальность. Американский драматург Теннесси Уильямс как-то написал: «Вы можете быть молодым без денег, но вы не можете обойтись без них в старости». Задумайтесь.

Факт №1: Продолжительность жизни человека увеличивается.

Согласно анализу английских ученых, в начале XI века средний возраст человека составлял 40 лет. Постоянные войны, неразвитость медицины, низкий уровень гигиены и т. п. не способствовали продолжительной жизни. Спустя тысячу лет средний возраст людей на Земле достигает 72 лет.

По прогнозам Всемирного банка, через 50 лет средняя продолжительность жизни человека составит 80–90 лет. Иначе говоря, наши дети, вполне смогут дожить до 100 лет. К этому нужно готовить себя, а также воспитывать культуру накопления у подрастающего поколения – деньги им уж точно пригодятся в старости.

Факт №2: Подавляющее большинство населения тратит больше, чем зарабатывает.

Эта аксиома характерна для всех стран, независимо от роста экономики или уровня доходов. На этом феномене зарабатывают банки и кредитные организации. И этому тяжело сопротивляться в эпоху рекламы и маркетинга.

Но без осознания этого факта и максимизации положительного сальдо ваших финансов достичь безбедной старости невозможно.

Для примера: статистика по доходам и расходам американцев за последние 70 лет. (Увы, Госстат в Украине публикует достаточно сомнительные данные, когда доходы населения приравниваются к расходам и накоплениям. И как еще банковская система зарабатывает?) Синей линией отмечена динамика роста персональных расходов, а красной – реальных доходов американцев. Как видим, в США население больше тратит, нежели зарабатывает (в среднем на $1000 больше).

Подумайте, когда вы получаете месячный оклад, куда вы направляете свой доход в первую неделю? На продукты? Выплаты по кредитам? Коммунальные платежи? Развлечения?

Если так, то вы, по сути, подрабатываете курьером денег. Получили определенную сумму в одном месте и разносите ее другим: банку – за кредит, в супермаркет – за молоко, коммунальным службам – за электричество или в кинотеатр – за новый фильм.

У финансовых консультантов есть такой совет как track your spending. Ведите смету расходов, поймите, сколько вы тратите. Учтите эти затраты при формировании бюджета на следующие месяцы.

Прежде всего, когда получаете любой доход – оставляйте себе часть! Может, и небольшую, 5–10%, но оставляйте. Кладите в сейф, на сберегательный счет, покупайте облигации. Начните накапливать.

Факт №3: Долги мешают вам увеличивать свой достаток.

Каждый из нас сам определяет, стоит ли спешить с покупкой того, чего не можешь себе позволить сейчас. Важно понимать, что банки и другие кредитные организации зарабатывают на заемщиках куда больше, чем декларируют в ставках по кредиту. К примеру, в лизинге автомобилей лизинговые компании декларирую ставки на уровне 18–20%; при этом эффективная ставка лизинга превышает 25% (с учетом всех выплат, переплат за КАСКО и дополнительный сервис).

Если брать в лизинг новый кроссовер, согласно предложениям ОТП Лизинг, УЛФ-Финанс и Альфа-Лизинг с минимальным авансом вам будет предложена ставка в 18-20% на 3 года. Платежи по лизингу будут отражать указанную ставку, но вот изначальная стоимость кроссовера будет немного завышена за счет расходов на автострахование, регистрацию авто, пенсионный сбор и т. д. Плюс комиссия лизинговой компании составит 1,5–2,5%. Аналогичная ситуация при банковском кредитовании или ипотеке.

Если же у вас есть долги, задайтесь целью их погасить раньше срока. В первую очередь погашайте долги с высокой ставкой. Разложите все ваши долговые обязательства по уровню ставки выплат: с наибольшей до самой низкой. Увеличьте при возможности выплаты на погашение самых дорогих кредитов, уменьшив отчисления на займы с менее высокой ставкой.

Другой подход называется «снежный ком». Ранжируйте долги по размеру от наименьшего до самого объемного. Начните погашать мелкие займы, постепенно наращивая суммы выплат для ликвидации крупного кредита.

И не соглашайтесь на долгосрочные кредиты. У меня есть знакомые с кредитами на 30 лет. Это треть жизни необходимо кому-то постоянно и регулярно платить. Избавьтесь от такого бремени.

Факт №4: Неравенство в доходах и богатстве будет только увеличиваться.

Богатые будут становиться богаче, бедные беднее. Согласно исследованию World Inequality LAB темп роста доходов 1% самых состоятельных людей планеты по базовому сценарию увеличаться с 20% до 24% к 2050 году. В то же время динамика роста доходов 50% населения будет плавно сокращаться.

Почему богатые становятся богаче, несмотря на кризисы, природные катаклизмы и налоги на богатство? Тут дело далеко не в политике. Состоятельные просто правильно диверсифицируют свое богатство.

К примеру, у гражданина с небольшими доходами самым дорогим активом, как правило, выступает недвижимость (если вообще такая есть в собственности). Богатый же владеет крупным бизнесом, ценным бумагами, коммерческой недвижимостью, историческими ценностями и т. д. Во время последнего финансового кризиса цены на жилую недвижимость упали в три-четыре раза и во многих странах до сих пор не восстановились. Фондовые ценности и коммерческая недвижимость стоят сейчас намного дороже предкризисных уровней. А бизнес генерирует постоянный доход.

Достичь богатства можно даже не владея бизнесом. Необходимо научится правильно распоряжаться своими финансами.

«Когда я был очень молод, у меня было неправильное представление о том, что, если у меня большая зарплата, я богат. Со временем, я понял, чтобы достичь богатства, необходимо владеть активами, которые растут в стоимости – как, к примеру, акции», – золотые слова Сэма Альтмана, основателя Y Combinator (AirBnB, Dropbox, Stripe и другие).

Факт №5: Если вы не будете ежедневно покупать чашку кофе за $1, вы сэкономите $360.

Это очевидная и простая вещь. Но на нее мало кто обращает внимание. Есть вещи в личных финансах, которые кажутся мелочными, но на самом деле уменьшают ваши шансы достичь богатства.

Одна знакомая каждый день ездила на работу и обратно на такси. Ей так было комфортно. Это 300 грн в день, 6500 в месяц или 78000 грн в год! За эти деньги можно как минимум два раза в год слетать в отпуск.

Если бы она каждый месяц откладывала 6500 грн под 14% годовых* и ездила на метро, то через 10 лет получила бы сумму в 1 700 000 грн, а через 30 лет – 36 120 000 грн.

*средняя ставка доходности по депозитам в гривне

При этом чем раньше вы начнете наращивать ваши накопления, тем богаче вы будете в старости. Деньги любят время. Заставьте ваши деньги работать на ваше благополучие: используйте свободные средства не для расточительства, а для сбережений; ведите личный/семейный бюджет и определите конкретную цифру ваших ежемесячных расходов; инвестируйте в ценные бумаги, а не только в недвижимость или депозитные счета; используйте послабления валютного законодательства для поиска эффективных инвестиционных решений за рубежом; используйте готовые решения hugs.fund для создания первоначального инвестиционного портфеля на долгие годы.