Проаналізуй це: як вплинути на свої статки правильно поставленими запитаннями

Згідно з дослідженням USAID, фінансово грамотними в Україні себе вважають близько 65% населення. При цьому на нескладні питання щодо розрахунку простого і складного відсотка, прибутковості облігацій, знижок та інфляції повністю правильно відповіло 0% респондентів, посередні відповіді отримані від 50% опитаних, решта провалили тест. Таким чином, проблема фінансової грамотності вимагає колосальної роботи як від прямих контрибуторів фінансових послуг, так і від державних організацій. Артем Щербина, головний аналітик першого робо-едвайзера в Україні компанії HUG'S, розповів Mind про те, як можна вплинути на особисті фінанси.

У книзі з фінансового планування «Багатство і свобода. Як побудувати добробут своїми руками» описаний дуже цікавий тренінг у одній успішній компанії. Кожному з учасників пропонувалося порахувати, на скільки місяців вистачить їх заощаджень, щоб забезпечувати свою сім'ю за поточним рівнем витрат, якщо раптом завтра вони втрачають роботу і позбавляються всіх видів доходів.

Результати були досить цікавими. Власник бізнесу, підприємець з 20-річним стажем, вказав, що його активів вистачить на чотири місяці, незважаючи на високий дохід і керівну посаду.

Його заступник, жінка, яка все життя пропрацювала на середніх посадах, вказала, що змогла б прогодувати свою сім'ю наступні 210 місяців! Це 17,5 року.

Вона просто вела бюджет витрат сім'ї, стежила за фінансовими потоками і відкладала частину зарплати в ощадний фонд. Тому неважливо, скільки ви заробляєте, важливо – як ви розпоряджаєтеся грошима.

Які питання треба собі поставити? Намагайтеся відповісти на них максимально щиро:

1. Ви вважаєте, що у вас достатньо грошей?
2. Якщо вас звільнять або бізнес не буде приносити доходів, чи зможете ви без проблем прожити на накопичені кошти наступні шість місяців?
3. У вас є чіткий план, як фінансово забезпечити своє життя до 100 років?

Якщо всі відповіді на питання виявилися для вас негативними, то факти, зазначені в цій статті, зобов'язані стати для вас мотивацією до кардинальної зміни способу фінансового мислення.

Якщо ви все ж таки задоволені своїм добробутом, то чи є у вас впевненість у питанні №3? Повірте, дожити до 100 років – це вже не наукова фантастика і не реклама медичних послуг – це реальність. Американський драматург Теннессі Вільямс якось написав: «Ви можете бути молодим без грошей, але ви не можете обійтися без них у старості». Задумайтеся над цим.

Факт №1: тривалість життя людини збільшується

Згідно з аналізом англійських вчених, на початку XI століття середній вік людини складав 40 років. Постійні війни, нерозвиненість медицини, низький рівень гігієни та інше не сприяли тривалому життю. Через тисячу років середній вік людей на Землі сягає 72 роки.

За прогнозами Світового банку, через 50 років середня тривалість життя людини складе 80–90 років. Іншими словами, наші діти цілком зможуть дожити до 100 років. До цього потрібно готувати і себе, і виховувати культуру до накопичення у підростаючого покоління – гроші їм вже точно знадобляться в старості.

Факт №2: переважна більшість населення витрачає більше, ніж заробляє

Ця аксіома характерна для всіх країн, незалежно від зростання економіки або рівня доходів. На цьому феномені заробляють банки і кредитні організації. І цьому важко чинити опір у епоху реклами і маркетингу.

Але без усвідомлення цього факту і максимізації позитивного сальдо ваших фінансів досягти безбідної старості неможливо.

Для прикладу: статистика з доходів і видатків американців за останні 70 років (на жаль, Держстат в Україні публікує досить сумнівні дані, коли доходи населення прирівнюються до витрат і накопичень. І як ще банківська система заробляє?). Синьою лінією відзначено динаміку зростання персональних витрат, а червоною – реальних доходів американців. Як бачимо, у США населення більше витрачає, ніж заробляє (у середньому, на $1000 більше).

Подумайте, коли ви отримуєте місячний оклад, куди ви спрямовуєте свій дохід e перший тиждень? Продукти? Виплати по кредитах? Комунальні платежі? Розваги?

Якщо так, то ви, по суті, підробляєте кур'єром грошей. Отримали певну суму в одному місці та розносите її по інших: банку за кредит, у супермаркет за молоко, комунальним службам за електрику або в кінотеатр за новий фільм.

У фінансових консультантів є така порада, як «track your spending». Ведіть перелік витрат, зрозумійте, скільки ви витрачаєте. Врахуйте ці витрати при формуванні бюджету на наступні місяці.

Перш за все, коли отримуєте будь-який дохід, – залишайте собі частину. Може, і невелику, 5–10%, але залишайте. Кладіть у сейф, на ощадний рахунок, купуйте облігації. Почніть накопичувати.

Факт №3: борги заважають вам збільшувати свій достаток

Кожен з нас сам визначає, чи варто поспішати з покупкою того, чого не можеш собі дозволити зараз. Важливо розуміти, що банки та інші кредитні організації заробляють з позичальників куди більше, ніж декларують у ставках по кредиту. Наприклад, у лізингу автомобілів лізингові компанії декларую ставки на рівні 18–20%; при цьому ефективна ставка лізингу перевищує 25% (з урахуванням всіх виплат, переплат за КАСКО і додатковий сервіс).

Якщо брати в лізинг новий кросовер, згідно з пропозиціями «ОТП Лізинг», «УЛФ-Фінанс» і «Альфа-Лізинг», з мінімальним авансом вам буде запропонована ставка у 18–20% на три роки. Платежі за лізингом відображатимуть зазначену ставку, але така собі вартість кросовера буде трохи завищена за рахунок витрат на автострахування, реєстрацію авто, пенсійний збір і т. д. Плюс комісія лізингової компанії складе 1,5–2,5%. Аналогічна ситуація при банківському кредитуванні або іпотеці.

Якщо ж у вас є борги, поставте за мету їх погасити раніше терміну. У першу чергу виплачуйте борги з високою ставкою. Розкладіть всі ваші боргові зобов'язання за рівнем ставки виплат з найбільшої до найнижчої. Збільшуйте при можливості виплати на погашення найдорожчих кредитів, зменшивши відрахування на позики з менш високою ставкою.

Інший підхід називається «снігова куля». Ранжируйте борги за розміром від найменшого до найбільшого. Почніть погашати дрібні позики, поступово нарощуючи суми виплат для ліквідації великого кредиту.

І не погоджуйтеся на довгострокові кредити. У мене є знайомі з кредитами на 30 років. Тобто третину життя необхідно комусь постійно і регулярно платити. Позбавтеся від такого тягаря.

Факт №4: нерівність у доходах і багатстві лише збільшуватиметься

Багаті будуть ставати багатшими, бідні біднішими. Згідно з дослідженням World Inequality LAB, темп зростання доходів 1% найзаможніших людей планети за базовим сценарієм збільшуватиметься з 20 до 24% до 2050 року. Водночас динаміка зростання доходів 50% населення буде плавно скорочуватися.

Чому багаті стають багатшими, незважаючи на кризи, природні катаклізми і податки на багатство? Тут справа далеко не в політиці. Заможні просто правильно диверсифікують своє багатство.

Наприклад, у громадянина з невеликими доходами найдорожчим активом зазвичай виступає нерухомість (якщо взагалі така є у власності). Багатий же володіє великим бізнесом, цінними паперами, комерційною нерухомістю, історичними цінностями тощо. Під час останньої фінансової кризи ціни на житлову нерухомість впали в три-чотири рази і в багатьох країнах досі не відновилися. Фондові цінності та комерційна нерухомість коштують зараз набагато дорожче передкризових рівнів. А бізнес генерує постійний дохід.

Досягти багатства можна навіть не володіючи бізнесом. Необхідно навчиться правильно розпоряджатися своїми фінансами.

«Коли я був дуже молодий, у мене було неправильне уявлення про те, що якщо у мене велика зарплата – то я багатий. Згодом я зрозумів: щоб досягти багатства, необхідно володіти активами, які ростуть у вартості – як, наприклад, акції», – золоті слова Сема Альтмана, засновника Y Combinator (AirBnB, Dropbox, Stripe та інші).

Факт №5: якщо ви не купуватимете щодня чашку кави за $1, ви заощадите $360 на рік

Це очевидна і проста річ. Але на неї мало хто звертає увагу. Є речі в особистих фінансах, які здаються дріб'язковими, але насправді категорично зменшують ваші шанси досягти багатства.

Одна знайома щодня їздила на роботу і назад на таксі. Їй так було комфортніше. Це 300 грн на день, 6500 на місяць або 78 000 грн на рік! За ці гроші як мінімум можна двічі на рік злітати у відпустку.

Якби вона щомісяця відкладала 6500 грн під 14% річних* та їздила на метро, то через 10 років отримала б суму в 1,7 млн грн, а через 30 років – 36,12 млн грн.

*Середня ставка прибутковості по депозитах у гривні.

При цьому чим раніше ви почнете нарощувати ваші накопичення, тим багатшими ви будете в старості. Гроші люблять час. Примусьте ваші гроші працювати на ваше благополуччя: використовуйте вільні кошти не для марнотратства, а для заощаджень; ведіть особистий/сімейний бюджет і визначте конкретну цифру ваших щомісячних витрат; інвестуйте в цінні папери, а не тільки в нерухомість або депозитні рахунки; використовуйте послаблення валютного законодавства для пошуку ефективних інвестиційних рішень за кордоном; використовуйте готові рішення hugs.fund для створення початкового інвестиційного портфеля на довгі роки.