Зачем перед выборами банкам понадобилось много наличных
И почему «бумажные» деньги – невыгодный актив
Перед вторым туром президентских выборов украинские банки, на фоне неопределенности ситуации вокруг ПриватБанка, дополнительно пополнили кассы и банкоматы на более чем 3 млрд грн. Михаил Демкив, финансовый аналитик группы ICU, рассказал Mind, зачем это было сделано.
Банкомат, в котором закончились средства в самый неподходящий момент, создает у клиента далеко не самое приятное впечатление о банке. А если на это наложить мотивированные или не очень слухи о проблемах с самим банком, репутационные потери растут в геометрической прогрессии.
В чем сложности? Казалось бы, какие проблемы – нужно только забить отделения бумажными деньгами, постоянно пополнять банкоматы – и такая ситуация никогда не возникнет. Как минимум в банке, где все в порядке с ликвидностью. Но есть проблема – инкассация является затратным делом. И чем чаще ее проводить, тем большие расходы в результате будет нести банк на развозку бумажных денег от хранилищ в банкоматы.
Но есть и другая, тоже коммерческая, причина – банки не зарабатывают на деньгах. Конечно, есть и исключения – комиссии за снятие наличных, особенно с кредитной карты. Но реальность такова, что привередливый украинский клиент привык: свои кровно заработанные гривны можно снять в банкомате без финансовых потерь.
Не в последнюю очередь этому способствовала низкая культура безналичных расчетов, которая только в последние годы начала качественно меняться.
Какую часть денег банки обналичивают? 3–5% от общего размера активов приходится на бумажные деньги. Остальные – это преимущественно кредиты и вложения в ценные бумаги, которые приносят банку значительно больший доход.
Конечно, спрос на бумажные деньги у населения не постоянен. Он значительно возрастает, например, перед новогодними (и другими) праздниками, когда люди совершают много покупок.
Кстати, не в последнюю очередь этому способствует и высокая тенизация экономики: в магазинах в конце отчетного периода якобы ломаются терминалы для приема банковских карт. Как правило, причина – в желании показать меньший реальный объем выручки, а не технические неисправности.
Чтобы обеспечить повышенный спрос должным предложением, банки обменивают безналичную гривну (принадлежащие им средства на корреспондентском счете в НБУ) на бумажные гривны.
Но и на средствах на корсчете в НБУ коммерческие банки не зарабатывают. Эта ликвидность им необходима для проведения расчетов клиентов за пределы банка – в другой банк или в Казначейство, например, для уплаты налогов. Регулятор заставляет держать определенную сумму на корреспондентском счете, то есть резервировать средства для обеспечения возможности своевременно осуществлять клиентские платежи. Вся ликвидность поверх этой суммы может быть использована для заработка путем займа ее другим банкам, которые в ней нуждаются, либо покупки ценных бумаг – ОВГЗ или более коротких депозитных сертификатов НБУ.
Почему банки недавно снова с лихвой пополнили банкоматы? После негативных новостей из суда о ПриватБанке, среди вкладчиков прошла небольшая паника. Предвидя ее, банки решили перестраховаться, чтобы клиенты, которые решат снять средства с карт, не столкнулись с пустыми банкоматами. К счастью этого не произошло, но украинские банки для этого только за один день, 19 апреля, обналичили 3,2 млрд грн. Это не какая-то фантастическая сумма для отечественной финансовой системы, но она заметно больше объема обналичивания в обычные дни.
Если учесть, что процентная ставка по депозитным сертификатам до 25 апреля составляла 16% (после она уменьшилась на 0,5 п. п.), то банки недозаработали на этой сумме 1,4 млн грн в день.
Именно поэтому финучреждения искренне выступают за развитие безналичных платежей в Украине, поскольку зарабатывают гораздо больше, когда клиенты пользуются их карточками, а не сразу снимают с них наличные.
Авторы материалов OpenMind, как правило, внешние эксперты и специалисты, которые готовят материал по заказу редакции. Но их точка зрения может не совпадать с точкой зрения редакции Mind.
В то же время редакция несёт ответственность за достоверность и соответствие реальности изложенной мысли, в частности, осуществляет факт-чекинг приведенных утверждений и первичную проверку автора.
Mind также тщательно выбирает темы и колонки, которые могут быть опубликованы в разделе OpenMind, и обрабатывает их в соответствии со стандартами редакции.
