Звичайні банки скоро зникнуть: експерти WEF назвали п’ять трендів банкінгу майбутнього
Сектор має впоратися з поточними потрясіннями та підготуватися до майбутніх шоків, водночас забезпечуючи стабільність і впевненість
Період відносної стабільності для банківського сектору скінчився з початком пандемії COVID-19. З того моменту ринок існував від шоку до шоку: порушення логістичних і виробничих ланцюгів, російське вторгнення в Україну, наростання геополітичної напруженості.
Експерти Всесвітнього економічного форуму впевнені, що період низьких відсоткових ставок і дешевих боргів скінчився. Світ потрапив до нової макроекономічної ери, що характеризується слабким зростанням, малими інвестиціями та низьким рівнем співпраці. Отже, фінансові інституції наразі мають вчитися жити з інфляційним тиском, стрімкою зміною монетарної політики різних країн та дедалі більшою фрагментацією. Mind підготував адаптований переклад аналітики від експертів Всесвітнього економічного форуму.
2023 рік став роком перегинів у фінансовому світі. Усі три глобальні тренди, що впливали на сектор протягом останніх років, – технологічна революція, сталий розвиток і геополітична напруженість – змінилися настільки, що тепер вимагають перегляду зобов’язань, більш хитромудрих стратегій та більшої гнучкості.
Ризиковий ландшафт додав нових вимірів, збільшуючи кількість вірогідних сценаріїв і потребуючи інвестицій у стійкість за рахунок ефективності. Нові загрози фінансовій стабільності – зокрема, падіння Silicon Valley Bank та примусовий продаж Credit Suisse – змушують державних регуляторів переоцінити наявні політики.
Експерти назвали п’ять трендів, що визначатимуть поведінку банківського сектору й здатність виконати непросте завдання: забезпечувати довгострокову стабільність, триматися на плаву під час шокових подій, зважаючи на ринкову волатильність.
-
Нові ризики для фінансових інституцій
Затишна монетарна політика скінчилася: банкам доводиться змінити фокус на стабільні джерела фінансування та на побудову довірчих стосунків із вкладниками. Крім того, регуляторні практики, найімовірніше, будуть переглянуті задля уникнення подій на кшталт «банкопаду» початку 2023 року.
Обов’язкові коефіцієнти і плани врегулювання для великих банків не виконали свого призначення, через що постали питання щодо розміру та складності бізнес-моделей, структур стимулювання й ухвалення рішень. Через це можна чекати жорсткіших вимог до капіталу та наглядовий контроль.
Читайте також: Чому Credit Suisse «майже» збанкрутував та чи має шанси вистояти
Політики будуть переглянуті, а регуляторні реформи поширяться на небанківські фінансові інституції та гравців фінтех-ринку. В будь-якому разі реформи, що неодмінно стануться, трансформують галузь – як і геополітичне тло, яке лишається складним.
Десятиліттями банки дотримувались об’єднуючої глобалізаційної моделі, однак зараз індустрія зіткнулася з глобальним роз’єднанням і звуженням простору для ідеологічної нейтральності. Технологічні війни, холодні війни та принаймні одна повноцінна війна змушують навіть глобальні мультинаціональні корпорації обрати свій бік.
Усе це робить застарілі бізнес-моделі нежиттєздатними та впроваджує новий розподіл ролей між глобальними, регіональними й національними кредиторами. На жаль, видається, що підвищена напруженість стає новою нормою для галузі та впливає на стратегію розвитку й управління ризиками.
Читайте також: Наступний пішов: чому американський First Republic Bank зазнав краху
-
Сталість та фінансові структури
Сталість і практики щодо довкілля, соціальної сфери та корпоративного управління (ESG) останніми роками стали об’єктом підвищеного інтересу. Роль, яку банківський ринок і ринки капіталу відіграють в ініціювання змін у цих питаннях, має бути переглянута.
Дебати щодо цього перегляду додатково мають як політичний, так і популістський виміри, оскільки існують впливові гравці, які опираються розвитку ESG-практик та використовують «грінвошінг» – маркетингові хитрощі заради лояльного ставлення з боку клієнтів до компанії, що лише в маркетинговій стратегії захищає цінності сталого розвитку.
Ставлення до проблем довкілля для банків наразі є ще одним вибором. Клієнти чіткіше розмежовуватимуть тих, для кого сталість є лише загальною фразою через необхідність відповідати вимогам, і тих, хто вбудував сталість у свої корпоративні цілі, ідентичність і стратегію.
Для останніх настане час голосно заявляти про свої переконання. Саме вони мають допомагати, сприяти й надихати оточення до впровадження ESG-практик там, де вони найбільш потрібні.
З практичного боку, така позиція відкриватиме величезні можливості для ринків капіталу – починаючи від торгівлі квотами вуглецевих викидів, закінчуючи торгівлею «зеленими» та «блакитними» облігаціями. Крім того, дотримання принципів сталості відкриває доступ до безлічі джерел капіталу, які з радістю запросять відповідальну фінансову інституцію представляти їхні інвестиційні інтереси.
Читайте також: Хронологія падіння: що містив звіт ФРС по ситуації із Silicon Valley Bank
-
Технології на фінансовому ринку
Четверта індустріальна революція характеризувалася приголомшливими досягненнями у сфері автоматизації, зміною поведінки користувачів і водночас розмиванням меж індустрій. Нововведення впроваджувалися хвилеподібно, що давало банкам нетривалий, але перепочинок між періодами трансформації.
Великі частини публічної діяльності банків зараз віддані на відкуп застосункам, не менші частини внутрішньої діяльності банків виконують провайдери хмарних обчислень. На небосхилі з’являються нові технології на кшталт квантових комп’ютерів, поки попередні намагаються довести свою прикладну цінність і вбудуватися в банківський ринок – блокчейн, токени та смарт-контракти.
Цифрові валюти центральних банків також можуть змінити посередницьку роль, що її відігравали банки й ринки капіталу.
Однак кінець епохи майже безкоштовного фінансування став моментом істини для технологічного розвитку. Відправною точкою для впровадження будь-якої технології має бути не теоретична футурологія; натомість вона має одразу вирішувати визначені больові точки. Нікуди не подівся і ризик кібератак, який навіть зростає внаслідок посилення геополітичної напруженості між державами.
Банки мають взяти на себе відповідальність за протидію кіберзлочинцям, особливо якщо йдеться не лише про технології, а й про соціальну інженерію. Вони мають знайти золоту середину між ефективністю та стійкістю.
-
Бізнес-моделі для фінансового сектору
Світові зміни вплинули на бізнес-моделі фінансових установ – як старожилів, так і нових гравців:
- американський банк Goldman Sachs, історично елітний інвестиційний банк, розпочав вартісний і багаторічний проєкт виходу на ринок споживчого банківського обслуговування;
- швейцарська UBS відмовилася купувати розробників робота-консультанта Wealthfront;
- Citigroup із США вирішила припинити роботу зі споживчого банківського обслуговування на багатьох ринках, зокрема в Китаї;
- британська банківська група HSBC відмовилася від 40-річних намагань проникнути на ринок роздрібного банківського обслуговування США.
У цих та інших випадках глобальні банки вирішили передати місцеві бізнеси локальним і регіональним гравцям. Розмиття бізнес-моделей триває, не в останню чергу через конкуренцію з боку великих технологічних компаній, які працюють за інших регуляторних обмежень.
-
Робота з талантами для фінансистів
Окремі банки, які бажають залишатись у грі в цьому конкурентному середовищі, мають по-новому підійти до питання залучення, утримання та розвитку талантів. Вони мають пропонувати більш чіткі перспективи та зрозумілий шлях досягнення візії банку.
Опитування, яке 2020 року влаштувала Організація економічної співпраці та розвитку, показало, що роботу в банківській і страховій сферах респонденти віднесли до «роботи минулого». Банкам доведеться наново визначити мету свого існування, зокрема соціальний внесок та вплив на довкілля, якщо вони хочуть вибудовувати відносини з молодими талантами.
Додатково фінустанови мають запропонувати найкращі можливості для навчання та розвитку, оскільки гравці галузі конкурують не лише між собою за найкращих працівників, а й змагаються за першість із технологічними й фінтех-компаніями, які також претендують на цю молодь.
Це може виявитися непростим завданням – віднайти правильний баланс. Особливо в галузі з настільки жорстоким регулюванням, як банківський сектор. Проте банкам допоможе приділення якомога більшої уваги розвитку лідерських якостей і комунікаційних навичок.
Якщо ви дочитали цей матеріал до кінця, ми сподіваємось, що це значить, що він був корисним для вас.
Ми працюємо над тим, аби наша журналістська та аналітична робота була якісною, і прагнемо виконувати її максимально компетентно. Це вимагає і фінансової незалежності.
Станьте підписником Mind всього за 196 грн на місяць та підтримайте розвиток незалежної ділової журналістики!
Ви можете скасувати підписку у будь-який момент у власному кабінеті LIQPAY, або написавши нам на адресу: editor@mind.ua.
