Страховий випадок: топ-7 причин відмови у виплатах

Страховий випадок: топ-7 причин відмови у виплатах

Як підстрахувати себе від відмови

Цей матеріал також доступний російською
Страховий випадок: топ-7 причин відмови у виплатах

Страховка – гарантія спокою щодо свого майна. Всі розуміють: застрахований – значить захищений. Проте трапляється, що у виплатах клієнтам відмовляють. Чому це відбувається і як уникнути такої неприємності, розповів Mind операційний директор страхової компанії ARX Руслан Грабко.

Базова рекомендація всім клієнтам – вивчити свій договір страхування. Як і кредитний договір або договір на покупку нерухомості, договір страхування є важливим документом, який висвітлює нюанси саме вашого страхового покриття, і його варто уважно прочитати.

Надійна страхова компанія, яка дорожить клієнтом і налаштована на тривалу співпрацю, завжди зацікавлена ​​в тому, щоб він знав умови договору, оскільки це дуже полегшує життя обом сторонам. Тому зазвичай усі основні нюанси договорів виділені, підкреслені, деталізовані в описах продуктів, без будь-якого «дрібного штрифту» і відсилань.

Нижче наведу найпоширеніші причини для відмови за статистикою нашої компанії

1. Винятки зі страхового покриття або нестрахова подія

Є два принципи страхування: страхування від названих ризиків і принцип All risks («Усі ризики»). При останньому майно застраховане від усього, що не виключено, але, якщо навіть у вас такий поліс, все одно є випадки, коли страхова компанія має право відмовити.

При настанні страхової події страховик дотримується принципу, на якому базується договір. Якщо це страхування від названих ризиків – перевіряється, чи відповідають причини події дослівно одному з перерахованих у договорі ризиків, а потім – чи немає цих причин у винятках.

Якщо це страхування «від усіх ризиків», тоді, навпаки, перевіряється, чи не включені причини події до переліку винятків.

Наприклад, розглянемо найпопулярніший продукт – КАСКО. Автомобіль був на стоянці, яку повністю затопило водою внаслідок прориву магістрального водопроводу. У договорі з пойменованими ризиками навряд чи буде вказаний такий ризик. Швидше, там будуть тільки ризики «стихійні лиха», і збиток не буде покритий, а ось у договорі на базі «усіх ризиків», якщо немає однозначного виключення «прорив водопроводу», що навряд чи, збиток буде покритий.

За нашою статистикою, виключення зі страхового покриття – причина номер один, через яку клієнти можуть отримати відмову у виплаті.

На прикладі того ж договору КАСКО можна вивести перелік винятків, що найчастіше трапляються на практиці:

  • пошкодження коліс, шин, ковпаків дисків;
  • крадіжки емблем, номерних знаків;
  • пошкодження автомобіля в результаті порушення умов експлуатації (наприклад, рух з незакритих дверима або кришкою багажника);
  • пошкодження салону автомобіля речами або тваринами, що перевозяться (наприклад, собаками);
  • пошкодження салону в результаті куріння в автомобілі;
  • самовільний рух автомобіля (коли автомобіль не був поставлений на гальмо стоянки, але це треба було зробити);
  • гідроудар.

2. Франшиза

Як це не банально, але на другому місці – франшиза. Франшиза – це частина збитку, яку не відшкодовує страховик. Вона є одним з факторів, що визначають вартість страхування, але при укладенні договору клієнти часто не надають цьому значення.

Франшиза може бути встановлена ​​як абсолютне значення і як відсоток від страхової суми. З вартості ремонту автомобіля або квартири страхова компанія відніме франшизу при розрахунку страхового відшкодування, а якщо вартість ремонту менше франшизи, то виплата просто дорівнюватиме нулю. Це так звана «безумовна франшиза».

Інший спосіб застосування франшизи, що має назву «умовна франшиза», не отримав широкого поширення на нашому ринку, але теж може зустрічатися. У цьому випадку, якщо вартість ремонту автомобіля або квартири менше франшизи, страхова компанія не заплатить нічого, а якщо більше – заплатить всю суму.

3. Порушення клієнтом умов договору страхування

Договори страхування передбачають певний порядок дій клієнтів при настанні страхової події. Найпоширеніша причина, через яку страхова компанія може відмовити, – ігнорування необхідності або рекомендації оператора кол-центру страхової компанії звернутися в компетентні органи для фіксації події та визначення винної особи.

Водночас договори страхування можуть передбачати більш м'які умови і перелік випадків, коли у клієнта немає необхідності звертатися в компетентні органи, або, навпаки, страхова компанія може не відмовляти, але обмежувати розмір відшкодування, якщо такого звернення не було зроблено.

Наприклад, при страхуванні КАСКО в продукті можуть бути включені опції, при яких клієнт може не викликати поліцію, якщо він – єдиний учасник ДТП, сам наїхав на якусь перешкоду, але в такому випадку збиток буде оплачений у межах певного відсотка від вартості автомобіля, і скористатися цим можна обмежене число раз на рік. При страхуванні квартири, наприклад, це може бути право не звертатися в ЖЕК у разі затоплення, але тоді розмір компенсації може бути теж обмежений певною сумою.

4. Надання страховій компанії неправдивих відомостей

На жаль, така неприємна для всіх (і для клієнта, і для страхової компанії) причина теж виявилася в топі за нашою статистикою. При цьому не завжди йдеться про страхове шахрайство, хоча формально це може вважатися таким.

Наприклад, клієнт пошкодив автомобіль під час паркування (стовпчик, дерево, огорожа тощо) – банальна життєва ситуація. Але в страхову компанію клієнт чомусь повідомляє, що залишив автомобіль на парковці, та й пішов, а коли повернувся, виявив пошкодження. Мотиви такого обману не завжди зрозумілі, але здебільшого базуються на незнанні умов договору, недовіру або продиктовані стресом від самої ситуації. У результаті – відмова у виплаті.

Хоча, повідомивши страховій компанії про справжні деталі події, клієнт отримав би компенсацію, оскільки саме для таких збитків й існують умови, за яких клієнти можуть не звертатися в поліцію. Співробітники страхової компанії при аналізі пошкоджень на автомобілі, як правило, легко можуть визначити, як вони виникли.

5. Несвоєчасне повідомлення про збиток

Ще одна поширена причина – затримка з боку клієнтів у повідомленні страховика про подію, що відбулася. Зазвичай за умовами договорів клієнти мають повідомити страховика протягом двох-трьох днів з моменту настання збитку або зателефонувати з місця ДТП.

Зроблено це не просто так, а тому що в зв'язку з несвоєчасністю звернення втрачається можливості дати клієнту правильні рекомендації щодо мінімізації збитку або фіксації події, щоб надалі страховик мав можливість його розслідувати або отримати право вимоги до винуватців збитку.

6. Договір страхування не діє

Договір страхування може бути неефективним через прострочення оплати страхового платежу – найпростіша ситуація. Договір страхування може бути неефективним на території, на якій стався збиток, або не працювати в певному проміжку часу – більш складні випадки.

Так звана територія покриття зазвичай чітко вказана в договорі.

Наприклад, для договорів КАСКО це може бути Україна плюс країни Європи, за винятком певних територій і країн. Для договорів страхування виїжджаючих за кордон це може бути застереження про те, що договір страхування починає діяти з певної дати або після перетину кордону.

У низці страхових продуктів договір страхування може передбачати інші, більш складні умови, наприклад, період очікування, коли покриваються події, що відбулися після закінчення певного часового проміжку після укладення договору. Це характерно, зокрема, для договорів страхування від критичних захворювань.

7. Відмова в покритті всіх збитків

Йдеться про те, що страховик має право зробити судження про те, яка частина заявленого клієнтом збитку належить до описаних ним обставин, а яка ні.

Наприклад, під час огляду автомобіля після ДТП фіксується, що пошкоджена задня частина автомобіля, але на автомобілі є ще пошкодження передніх дверей. Страховик може відмовити в їх усуненні через сумніви щодо їх зв'язку з ДТП. При страхуванні квартири, наприклад, може йтися про ремонт, який безпосередньо не пов'язаний з усуненням наслідків затоплення. На щастя, таких випадків не так багато, і страхова компанія завжди намагається аргументувати клієнтам, чому ті чи інші збитки не можуть бути включені у відшкодування.

Стежте за актуальними новинами бізнесу та економіки у наших Telegram-каналах Mind.Live та Mind.UA, а також Viber-чаті