Кредитів під 1000% більше не буде: депутати пропонують обмежити ставки за мікропозиками

Комітет Верховної Ради з фінансів, податкової та митної політики вирішив взятися за ринок беззаставних позик. Голова комітету Данило Гетманцев обурився тим фактом, що мікрофінансові організації (МФО), які видають швидкі кредити, встановлюють відсотки за ними на рівні до 1000% річних та більше.

У зв'язку з цим Гетманцев із групою депутатів підготували законопроєкт, який обмежує рівень кредитної ставки за позиками, що видаються МФО, та накладає на кредиторів певні обмеження, які мають захистити права позичальників.

Mind розбирався, що пропонують депутати і як їхня ініціатива може позначитися на ринку мікрокредитування.

Як депутати хочуть змінити правила видачі швидкопозик? Законопроєкт, про який говорив Гетманцев, наразі не зареєстрований у парламенті. Але його основні положення голова податкового комітету озвучив. Їхня суть полягає в такому:

• обмежити відсоткову ставку за споживчим кредитом на рівні до 1% на день (стосовно загальної суми позики);
• заборонити кредитору вимагати сплату будь-яких платежів, не зазначених у договорі, укладеному з позичальником;
• заборонити кредитору в односторонньому порядку продовжувати термін користування кредитними коштами. Пролонгація позики можлива виключно під час укладання додаткового договору і лише за погодженням сторін;
• зобов'язати МФО передавати інформацію щодо всіх споживчих кредитів незалежно від їх суми до бюро кредитних історій.

З огляду на ці пропозиції, можна зробити висновок, що відсотки за мікропозиками можуть знизитися в десятки, а то й у сотні (тисячі) разів. Адже максимальна ставка буде обмежена стелею 365% річних, що, звісно, теж чимало. Проте значно нижче, ніж встановлюють за кредитами деякі компанії (докладніше – нижче).

Внесення інформації про всі позики до Бюро кредитних історій гратиме на руку як кредитним організаціям, так і позичальникам. МФО зможуть заздалегідь бачити дані про фізосіб, які звертаються за кредитом. А їхні клієнти не отримуватимуть безпідставної відмови у видачі позики, якщо з кредитною історією все гаразд.

За яких умов МФО видають кредити зараз? Ринок кредитування в Україні є вкрай неоднорідним. За даними НБУ, станом на 1 травня 2023 року було зареєстровано 657 фінансових компаній. Саме вони і видають мікропозики.

Джерело: дані НБУ

Серед них є доволі великі гравці, з «розкрученим» ім'ям, у тому числі і з великою мережею видачі кредитів по всій Україні – Moneyveo, CreditKasa, «ШвидкоГроші», – і десятки, а то й сотні компаній, які взагалі існують лише онлайн і позичають кошти по заявці через сайт.

На відміну від банків діяльність МФО не регулюється так жорстко. До того ж такі структури не залучають гроші у вигляді депозитів. Відповідно в разі їхнього банкрутства не з'явиться черга вкладників, яким потрібно повертати мільйони та мільярди гривень.

МФО кредитують лише населення, видають невеликі суми від 5000 до 50 000 грн на строк 14–60 днів, а також не вимагають застави та довідки про доходи. Тобто кредит може отримати по суті кожен перший, навіть безробітний. Така специфіка роботи обумовлює космічні ставки за кредитами.

Щодо відсоткових ставок, то озвучені Гетманцевим 1000% річних, насправді, далеко не межа. Ось, наприклад, умови деяких МФО, на яких вони видають позики (усі дані взяті з їхніх сайтів).

Реальні процентні ставки по мікропозиках

Назва МФО	Реальна відсоткова ставка, % річних
Moneyveo	до 196 868
CreditKasa	до 279 354
Є-гроші	до 65 5721
CreditPlus	до 115 757
ШвидкоГроші	до 138 822
MyCredit	до 502 508

Джерело: дані МФО (зазначена ставка є орієнтовною і не є комерційною пропозицією конкретного кредитного продукту)

Максимальна ставка за позиками може обчислюватися сотнями тисяч відсотків річних. Це не помилка. Позичальник на перший погляд цього начебто не відчуває, бо він позичає, скажімо, 1000 гривень і повертає їх через 14 днів.

До речі, багато компаній дійсно мають приховані комісії (це те, що теж повинен виправити згаданий законопроєкт). Припустимо, при оформленні позики на 5000 грн потрібно заплатити комісію вдвічі більше. Просто за укладання кредитного договору й за те, що компанія видасть гроші. Само собою, кредитор намагається її сховати та включити до платежів за кредитом. Але фактично, тільки у вигляді комісійних (не кажучи вже про відсотки) позичальник віддає вдвічі більше, ніж позичав.

Яким стане ринок МФО в разі законодавчих змін? НБУ вже досить давно намагається навести лад на ринку швидких кредитів.

Ще восени 2021 року Нацбанк вимагав від фінансових компаній розкривати повну інформацію про свої кредитні продукти. Починаючи з базових умов (сума позики, термін, на який вона видається) і закінчуючи ставками, комісіями, штрафними санкціями тощо. Взагалі-то ці дані на сайтах МФО знайти можна. Але часом вони заховані так глибоко і прописані настільки хитромудро, що пересічний клієнт усе одно в цьому не розбереться.

У результаті, якщо на 1 січня 2022 року на ринку працювало 935 МФО, то до 1 травня 2023 року їх поменшало на третину. Зрозуміло, частина компаній припинила діяльність через війну – просто немає кого кредитувати (див. графік). Але багато кого Нацбанк виставив за двері через порушення.

Джерело: дані НБУ

У контексті ідей, озвучених депутатами, кількість учасників ринку скорочуватиметься й надалі.

• По-перше, у більшості з них бізнес якраз і тримається на тому, що надприбутковість дозволяє заробляти навіть за умови неповернення 60–80% кредитів.
• По-друге, якщо максимальну відсоткову ставку буде обмежено на законодавчому рівні, очевидно, що багато компаній усе одно намагатимуться обійти ці норми. Рано чи пізно це проявиться, і Нацбанк позбавить такі МФО ліцензій.

Крім цього, МФО можуть ще більше зменшити суми кредитів і строки. Якщо сьогодні за бажання можна отримати 25 000 – 50 000 грн і на пару місяців, то в майбутньому максимум, на що зможе розраховувати клієнт, – це 5000 –10 000 грн, які потрібно буде повернути через 2–3 тижні.