Куди крокує цей світ: топ-3 технологічних трендів на фінансовому ринку
Як вони вплинуть на Україну
Із ростом популярності мобільних пристроїв, «інтернету речей» та поступовим рухом до автономного керування автомобілем, фінансовий сектор також спирається на нові технології. Ми все частіше чуємо слово «фінтех», що якраз і позиціонується як злиття технологій та фінансових сервісів. Щороку у цю галузь інвестують $50 млрд і в ній з’являється більш ніж 550 компаній. Ці компанії часто не потребують ліцензування державою їхньої діяльності і за рахунок швидкого впровадження новітніх рішень складають помітну конкуренцію класичним великим банкам, особливо на роздрібних ринках фінансових послуг. І хоча в Україні фраза «скинути на картку через застосунок» уже давно не звучить інноваційно, існує багато тенденцій, які нашій країні та всьому світу ще належить побачити та прийняти. Якими вони будуть у найближчий час, спеціально для Mind розповів директор центру розробки компанії Luxoft Віталій Кармазінський.
Мобільні платежі: шлях угору
Як онлайн-транзакції «захоплюють світ»? За дослідженнями консалтингових компаній Deloitte, McKinsey, BCG, дві третини всіх фінансових операцій зараз проводиться он-лайн. На це є декілька причин, основні з яких – це швидкість, зручність і безпечність. Як і Fintech-компанії, відомі банки, розуміючи виклики часу, також створюють багатофункціональні цифрові системи, які дозволяють проводити через них ті операції, які ще вчора можна було зробити лише у їхніх відділеннях.
Через мобільні платежі та банкінг, які ще простіші та швидші у використанні, вже у 2017 році проходило понад $1 млрд на день. Представники банку HSBC у США стверджують, що середньостатистична людина відвідує банківське відділення приблизно 10 разів на рік, тоді як мобільний застосунок відкриває 300 разів на рік.
Уже інші дослідження стверджують, що у 2019 році майже 938 млн власників смартфонів (36% від загальної кількості власників) користуватимуться платіжними застосунками. А це на 13,5% більше, ніж за попередній рік. Звичайно, із приходом Google Pay та Apple Pay в Україні також помітне зростання інтересу до мобільної оплати, однак динамічне зростання ще попереду.
За рахунок чого зростатиме кількість активних користувачів? Fintech-рішення дуже часто набувають популярності не в розвинутих країнах, а в тих, що розвиваються, на кшталт України та країн Латинської Америки.
Люди в таких регіонах активніше пробують нове та лояльно ставляться до нових технологій, зокрема і до пов’язаних із фінпослугами. Наприклад, Apple Pay в Україні та Бразилії запустився раніше, ніж в Норвегії, Німеччині та Чехії.
Наступна причина – поява попиту на банківські послуги у тих регіонах світу чи окремій країні, де не було вигідно відкривати відділення через низьку їхню популярність серед місцевого населення. З популяризацією смартфонів, розповсюдженням 3G- та 4G-зв’язку, кількість користувачів мобільним банкінгом лише зростатиме. А поступовий розвиток технології 5G має всі шанси зробити мобільні платежі масовим явищем – зв'язок п’ятого покоління дозволить зменшити час проведення транзакції та пришвидшити сам процес.
Інтернет речей та управління голосом
На що здатні гаджети? Чи бачили ви, як люди платять за проїзд або у магазині годинником? Можливо, вже самі користуєтесь? Наші розумні речі (гаджети) можуть стати повноцінною ланкою у фінансових послугах. Вищезгадані консалтингові компанії заявляють, що понад 20 млрд таких речей – це потенційні «клієнти» банківських послуг.
PwC прогнозує, що до 2020 року понад 50 млрд розумних пристроїв будуть з’єднані з мережею, а дохід на ринку інтернету речей (Internet of Things) сягне $3 трлн.
Пропонуючи фінансові рішення, пов’язані з Internet of Things, банки та інші фінансові компанії можуть збільшити кількість транзакцій через зручність для користувача та убезпечити особисті дані клієнтів.
«Що у вас із голосом?» До інтернету речей долучаються й голосові помічники, які вже стали частиною цієї екосистеми. Для тих, хто користується Siri, Google Assistant та Alexa, є привід порадіти. Після побутової техніки та інформаційно-розважальних систем автомобіля, голосові технології з елементами штучного інтелекту заходять й на фінансовий ринок. Банки починають впроваджувати їх для вдосконалення роботи кол-центрів та проведення безпечних транзакцій.
Вже цього року розпізнавання голосу стане надійним способом авторизації для керування вашим рахунком. Ви зможете оплачувати кредит, робити перекази та дізнаватися грошовий баланс. І все це голосом.
А за прогнозами Gartner, до 2020 року 25% допомоги користувачам надаватиметься через віртуальних помічників та чатботів.
Скуті одним блокчейном
Які перспективи у блокчейн-технологій? Незважаючи на відчутне зниження курсу криптовалют минулого року, блокчейн залишається на слуху. Ба більше, фінтех є як раз тією індустрією, на яку вплинула ця хайпова технологія.
У 2017 році блокчейн-стартапи залучили $5,6 млрд через ICO. Той же PwC стверджує, що 77% фінтех-компаній використовуватимуть блокчейн уже до 2020 року.
Цьому сприятиме захищеність самої технології, адже всі транзакції видно он-лайн, однак жодна сторона не має повного доступу до даних та не може їх спотворити.
2018 рік був непростим роком для блокчейну. Вартість криптовалюти знизилася майже у п'ять разів і навела тінь на однойменну технологію. Однак експерти вважають, що у 2019-му вона знайде відгук у планах компаній і позитивно вплине на кількість користувачів банківськими послугами у світі. Чому? Бо швидка адаптація однієї надійної технології дозволить пришвидшити запуск багатьох fintech-рішень на її основі та залучити нових користувачів послуг. Блокчейн через свою безпечність та «непідкупність» вже широко використовується й в інших галузях: голосування на виборах, документообіг у великих компаніях тощо.
Як ця технологія позначиться на фінансовому секторі? Не можна списувати з рахунку той факт, що блокчейн сприятиме доступу населення до фінпослуг (таких як рахунок у банку, кредити та депозити) у всьому світі. А це означатиме, що дедалі більше людей зможуть зручно надсилати та отримувати кошти, накопичувати статки та брати кредит для розвитку своєї справи, тобто отримають доступ до базових фінансових послуг без необхідності відвідувати відділення банку. Зі свого боку, це матиме позитивний вплив на економіку цілої країни або окремого регіону.
Сьогодні у світі нараховується понад 2 млрд людей, які не користуються банківськими послугами взагалі. Найбільше – у Латинській Америці, на Близькому Сході та в Південній Азії. Усі ці ринки очікують на фінтех-компанії та відповідну інфраструктуру, що з кожним днем стає все доступнішою.
Знову ж таки, Україна тривалий час віддавала перевагу готівковим розрахункам. При цьому демонструє гарні темпи росту використання безконтактної оплати, хоча можливість платити телефонами чи іншими гаджетами з’явилася відносно нещодавно. За великим рахунком, кожній країні потрібні інвестиції часу та грошей для впровадження фінансових інновацій, а розмір ринку залишається основним мотиватором для гравців фінансового сектору.
Інновації по-українськи
Нашу країну ці тренди також не оминуть. По-перше, в Центральній Азії та Східній Європі не користуються банківськими послугами приблизно 49% населення, а це майже 193 млн осіб. Тобто регіон залишається привабливим ринком для фінтех-компаній.
По-друге, українці доволі швидко підхоплюють популярні технології та відкриті до нового.
Київ став п'ятим містом у світі, де карткою чи смартфоном можна безконтактно оплатити проїзд у метро.
Застосунок ПриватБанку є одним із найпопулярніших на iOS і Android, а кількість користувачів популярного мобільного банку вже сягнула 600 000.
Наскільки швидко фінтех-тенденції відобразяться в Україні? Це залежатиме від економічної ситуації та лібералізації законодавства. Однак в Україні є й інша позитивна особливість – це спеціалісти, які сьогодні розробляють такі фінансові технологічні рішення. Це і невеликі стартапи, і IT-команди українських банків, і великі IT-компанії, висококваліфіковані спеціалісти яких створюють та підтримують системи на замовлення провідних фінансових установ світу.
Як бачимо, ринок для FinTech у світі досить великий, і попит на такі рішення лише зростатиме. Для його задоволення потрібні відповідні професіонали, кількість яких в Україні сьогодні зростає. Це безумовно дуже позитивний тренд – й особливо для України.
Автори матеріалів OpenMind, як правило, зовнішні експерти та дописувачі, що готують матеріал на замовлення редакції. Але їхня точка зору може не збігатися з точкою зору редакції Mind.
Водночас редакція несе відповідальність за достовірність та відповідність викладеної думки реальності, зокрема, здійснює факт-чекінг наведених тверджень та первинну перевірку автора.
Mind також ретельно вибирає теми та колонки, що можуть бути опубліковані в розділі OpenMind, та опрацьовує їх згідно зі стандартами редакції.
