Гра втемну: як в Україні процвітає чорний еквайринг

У попередньому матеріалі, присвяченому організації роботи онлайн-казино, Mind описував діяльність одного з найбільших гравців ринку – платіжної системи «Лео». Основний акцент – яким чином кошти з платіжних терміналів і рахунків мобільних телефонів надходять до підставних компаній для поповнення віртуальних рахунків онлайн-казино.

Після публікації видання потрапило під безпрецедентний тиск через інформ-атаку, заказні фейкові публікації на сумнівних сайтах, погрози журналістам та партнерам видання, спроби підкупу. Також фігурантами статті та Айбокс банком було подано до Mind судові позови на мільйони гривень. 

Детальніше про кампанію можна прочитати тут: Як боротися з огудженням в інтернеті: чому навчив приклад атаки на Mind

У ході попереднього розслідування авторка натрапила на низку тіньових схем зі списання коштів з банківських карток, зв’язаних з міскодингом.

Mind продовжує серію публікацій присвячену схемам, що використовуються для легалізації доходів та роботі нелегальних казіно та букмекерських сайтів в Україні.

Читайте також: Робота на РФ, офшори та «оптова торгівля комп’ютерами»: як працюють онлайн-казино в Україні

Окрім нелегальних казино та букмекерів, до нього почасти вдаються криптообмінники та звичайні онлайн-шахраї для прямого обману споживачів.

Чому «чорний» еквайринг зі схемою міскодингу активно використовується онлайн-казино та букмекерами? Нелегальному гральному бізнесу, на тлі законодавчої заборони на проваджувану діяльність,  життєво необхідно забезпечити прийом ставок з банківських карток та поповнення ігрових акаунтів.

Як це працює? Для приймання платежів в інтернеті будь-яка компанія може налаштувати на своєму сайті відповідну форму. Це робиться за допомогою сервісів банку, таких як Liqpay, або сервісів-посередників на зразок 4bill, Ipay, Wayforpay тощо.

Але відповідно до правил міжнародних платіжних систем (МПС) Visa та Mastercard банки повинні ретельно перевіряти історію та профіль компанії, її сайт для приймання платежів. І лише після отримання дозволу від служб банку, еквайринговий термінал з відповідним MCC-кодом реєструється в МПС.

Нагадаємо: донедавна діяльність казино в Україні була нелегальною, а на даний момент є ліцензованою. Тобто, жодна юридична особа не може приймати кошти з призначенням «поповнення рахунку казино» без відповідної ліцензії. Саме тут у пригоді для організаторів нелегальних лотерей і казино стають «неуважні» банки та платіжні системи, що ненароком надають ділкам послуги «чорного» еквайрингу.

Як таку процедуру проходять нелегальні онлайн-казино та букмекери? Відбувається все наступним чином: у міжнародних платіжних системах Visa та Mastercard  на підставну компанію та фейковий сайт реєструються платіжні еквайрингові термінали під азартні ігри, в яких вказується інше призначення платежу, наприклад «одяг», «відеоігри» чи «комунальні послуги». Потім термінали використовуються у формі оплати банківськими картками на сторінках нелегальних онлайн-казино, букмекерів, криптообмінників.

Цю тіньову схему можна вважати класичним прикладом відмивання грошей, тобто легалізації коштів, отриманих злочинним шляхом, що є кримінальним злочином, згідно з КК України.

Спокуслива пропозиція

Заборона Кабінету Міністрів не заважає нелегальним казино проводити агресивні рекламні компанії, що прямо вказує на недієздатність правової системи країни. Наприклад, реклама казино Joker із заслуженим артистом України Олегом Скрипкою (в оточенні туалетних каченят) можна зустріти всюди на телебаченні та в інтернеті.

Ці «витвори мистецтва» переглядають у тому числі й неповнолітні глядачі, які легко втягуються в ігрову залежність, поповнюючи лави лудоманів.

Під час підготовки попередньої публікації авторка Mind зареєструвалася на сайті онлайн-казино cosmolot24.com.ua. І лише за останні три місяці на електронну поштову скриньку, вказану під час реєстрації, надійшло близько 50 «спокусливих» листів з різноманітними пропозиціями від цього бренду.

Компанія з усіх сил спонукала адресата витратити гроші на гру, надсилаючи інформацію про турніри, акції та «прекрасну можливість зустріти 2021-й рік в хорошому плюсі».

У жовтні Mind з’ясував, що при поповненні рахунку cosmolot24.com.ua кошти через ТОВ «ФК Леогеймінг Пей» потрапляли на рахунок компанії ТОВ «Діджиспейс», яка не мала ліцензії на організацію казино. А вже 2 лютого цього року ліцензію під ТМ «Космолот» отримало зовсім інше ТОВ «Спейсікс», власником якого є Сергій Потапов. Додаткова інформація про його діяльність та бекграунд в інтернеті відсутня. На момент виходу матеріалу редакції не вдалося з ним зв'язатись.

Гроші на вітер

Щоб відстежити алгоритм онлайн-платежів у нелегальних казино, Mind провів ще один журналістський експеримент. Мета була простою – проаналізувати, хто і як збирає кошти для онлайн-казино та букмекерів.

На сайті cosmolot24.com.ua ми не знайшли жодних реквізитів для поповнення ігрового рахунку, як то: отримувач коштів, номер розрахункового рахунку, назва банку-отримувача, МФО, тощо.

А коли звернулися за поясненнями до оператора онлайн-підтримки cosmolot24.com.ua, то дізналися, що поповнити рахунок через касу банку неможливо: всі платежі здійснюються лише через сайт. А тому жоден гравець не бачить реквізитів поповнення – тобто, вносить свої гроші наосліп.

Для поповнення ми обрали вісім «ігрових» сайтів: «Золотий кубок», «Космолот» (cosmolot24.com.ua) (на момент виходу матеріалу ТОВ «Спейсікс» – власник ТМ «Космолот» – отримала ліцензію на організацію азартних ігор), pin-up, melbet, 1xbet, olimp, leon, gg.bet.

Як виявилося, така ситуація здається підозрілою не лише Mind. Рахунки на сайтах «Золотий кубок» та «Леон» на даний момент неможливо поповнити за допомогою банківської картки Visa від ПриватБанк. Однак рахунок вдалося поповнити картками Visa від Монобанку та Таскомбанку.

Ми звернулися до служби підтримки, щоб дізнатися, чому не вдається поповнити ігровий рахунок за допомогою картки ПриватБанку. «Поповнення рахунку за допомогою карток платіжної системи Visa призупинено на нашому сайті, – лаконічно відповіла служба підтримки компанії «Леон». – Ми можемо рекомендувати скористатися іншими платіжними методами із запропонованих на нашому сайті або карткою іншої платіжної системи, наприклад, Mastercard».

Майже аналогічно відповів онлайн-консультант Роман із сайту «Золотий кубок»: «На жаль, зараз існують деякі технічні труднощі з поповненням Visa. Ви можете скористатися картами Master Card або альтернативними методами поповнення, наприклад Apple pay або Київстар».

Інтернет-форуми рясніють скаргами від користувачів сайтів «Золотий кубок» та «Леон». І, скоріше за все, їхній гнів не закінчується обуренням в онлайн-просторі, а продовжується у відділеннях банків, які випустили картку. Тож, схоже на те, що заблоковані термінали – це результат скарг клієнтів.

Казино під виглядом ЖЕКу

Ми ретельно вивчили зміст квитанцій, які видав банк після того, як ми поповнили ігрові рахунки в онлайн-казино. Але ці документи були вкрай малоінформативними: тут зазвичай зазначена лише сума платежу, дата та час його проведення і номер замовлення.

Щоб отримати більше деталей щодо цих платежів, ми надіслали запити в усі банки, за допомогою банківських карток яких поповнювали ігровий рахунок на сайтах.

Призначення платежів, які були здійснені на сайтах нелегальних онлайн-казино

	ПриватБанк	Ощадбанк	Монобанк	Альфа- банк	Таксомбанк
Золотий кубок	Азартні ігри	Торгівля і послуги	Торгівля і послуги	Клуби відеоігор	Державні лотереї
1xbet	Житлово-комунальні послуги/клуби відеоігор	Казино	Державні лотереї	Клуби відеоігор	Клуби відеоігор
cosmolot24.com.ua	Клуби відеоігор	Торговельна мережа	Клуби відеоігор	Клуби відеоігор	Державні лотереї
Леон	Клуби відеоігор	Азартні ігри	платіж карткою Visa заборонено	Азартні ігри	платіж карткою Visa заборонено
Pin-up.casino	Клуби відеоігор		Клуби відеоігор
Gg.bet	Клуби відеоігор		Клуби відеоігор
Melbet	Клуби відеоігор		платіж карткою Visa заборонено
Olimp	Клуби відеоігор		Клуби відеоігор

*дані надано банками-емітентами карток, з яких списувалися кошти на користь онлайн-казино cosmolot24.com.ua, «Золотий кубок», «Леон», pin-up.casino, gg.bet, melbet, olimp та «1xbet»

Згідно з правилами міжнародних платіжних систем Visa та Mastercard, еквайрингові операції для казино і тоталізаторів мають проходити за мерчантами з кодом МСС «7995».

Банк-еквайр повинен ідентифікувати всі такі угоди, а банк-емітент карток – знати характер цих операцій. Підміна і використання фейкових МСС-кодів є грубим порушенням правил МПС.

Саме тому авторка навідалася у відділення ПриватБанку в якості клієнта із заявою про отримання усіх реквізитів своїх платежів на користь нелегальних онлайн-казино. Там щиро здивувалися:

– Я бачу, що ви сплачували комунальні послуги, – сказала менеджерка з корпоративного бізнесу ПриватБанку Наталія Лапа.
– Я не сплачувала комунальні послуги. Я поповнювала рахунок в онлайн-казино. Покажіть, де на цій квитанції назва банку-еквайра.
– Для чого вам ця інформація?, – дивувалася представниця банку.
– Я – клієнт і хочу знати, куди поділися мої кошти.
– Вам краще звернутися до торгівельної точки. Це інтернет-еквайринг, там не буде вказаний мерчант.
– Банк-емітент повинен знати характер цих операцій.
– А характер операцій – це що..?, – запитання прозвучало, як глузування.

«Ми перевіряємо інформацію»

Правоохоронні органи в інших країнах використовують контрольні закупівлі як один із механізмів виявлення подібних порушень. За їхньою допомогою можна скласти список організаторів нелегальних онлайн-казино і блокувати рахунки власників цих компаній.

В Україні ж перевірку підозрілих транзакцій здійснює Державна служба фінансового моніторингу та Міністерство фінансів, а також платіжні системи та банки. За законом, держава моніторить фінансові операції організаторів азартних ігор. Але йдеться про легальні казино.

Українські банки та платіжні системи не повинні дозволяти платежі на користь осіб, які проводять азартні ігри без ліцензії або які надають послуги з доступу до таких ігор. Коли авторка відкривала рахунки в українських банках, менеджери переконували, що всі платежі відбуваються прозоро. «Реквізити платежу будуть надані незалежно від того, як здійснювався платіж: через програму чи через касу банку», – запевнив головний фахівець відділення №20 банку ПУМБ у місті Києві Богдан Ковш.

Але це в теорії.

Mind звернувся до банків, які видали картки, і попросив їх провести перевірку та заблокувати платежі з банківських карток на виявлені в ході журналістського експерименту еквайрингові термінали – у зв’язку з наявністю ознак міскодингу.

«Наведена в заяві інформація взята до відома та буде використана у межах повноважень, визначених законом», – відреагували на наше звернення про можливе відмивання грошей у прес-службі Нацбанку.

А Таскомбанк у своїй письмовій відповіді запевнив, що перевірив надіслану інформацію про міскодинг нелегальними казино, і пообіцяв вжити заходів, які дозволяють українські закони та правила МПС.

Але далеко не всі банки поспішають проводити такі перевірки. Наприклад, коли ми звернулися з аналогічним проханням до ПриватБанку, там заявили, що це не входить до їхньої компетенції.

«Ми можемо тільки заблокувати ваші карти, щоб у вас не списували кошти дані сервіси. І звернетесь в банк для перевипуску карток», – сказала під час онлайн-спілкування менеджер ПриватБанку Альона. А потім додала: клієнти самі розуміють, куди проводиться операція. «Ви можете передати вашу заяву до поліції для блокування подібних ресурсів на території України», – зазначила вона.

Займатися розслідуванням злочинів про незаконну діяльність онлайн-казино має і Кіберполіція. Ми спробували надіслати заяву про міскодинг онлайн. Але на сайті Кіберполіції заявник обов’язково повинен вказувати реквізити отримувача коштів – яких якраз і немає на сайті онлайн-казино.

На жаль, українська Кіберполіція не використовує практику контрольних закупівель для розкриття злочинів. А  фінансовий моніторинг НБУ чомусь не поспішає класифікувати такі операції як легалізацію та відмивання брудних коштів, хоча з точки зору закону ці операції саме такі.

Ще одна опція, яку запропонували в державному ПриватБанку – зробити запит на оскарження операції переказу коштів на рахунок нелегального казино: «Банк запросить у отримувача підтвердження факту надання Вам товару/послуги, якщо підтвердження не буде надано, Вам повернуть кошти. Ця процедура займає до 120 днів», – пояснила менеджер банку Альона. 

Нічого святого, крім грошей

Звісно, нелегальний бізнес та шахраї не можуть списувати платежі з банківських карток гравців без участі банку-еквайра. Бо саме через банк-еквайр подаються електронні запити всім системам, чий дозвіл необхідний для проведення операції зі списання коштів з карток. Лише після того, як банк-еквайр оцінює ризикованість операції, він надсилає електронний запит на списання  банку-емітенту (який випустив карту клієнта) через платіжні системи Mastercard або Visa.

Якщо банк-емітент та платіжна система дають «добро» на списання коштів з банківської картки – банк-еквайр переводить безготівкові кошти на рахунки компанії, на яку оформлено термінал онлайн-еквайрингу.

За даними опитаних Mind учасників ринку, тариф на послуги «чорного» еквайрингу для нелегального бізнесу варіюється від 10% до 15% від суми платежу, що розподіляються між усіма задіяними учасники схеми.

На сайті онлайн-казино «Олімп» (активно рекламується в ЛДНР, Криму та РФ) користувачі з українським номером мобільного телефону не можуть зареєструватися. Ми використали російський номер мобільного оператора через інтернет-сайт, що дозволяє отримувати СМС на анонімні номери.

Але українські банки – ПриватБанк і Монобанк – прийняли платіж без проблем, а банк-еквайр «не побачив» схему міскодингу, яку використовують ці ресурси.

Проаналізувавши дані з квитанцій та відповідей банків на інформаційні запити Mind про деталі поповнення рахунків онлайн-казино, ми побачили, що сайти «Золотий кубок», «Леон», 1xbet, Pin-up.casino, Gg.bet, Melbet, Olimp та cosmolot24.com.ua користуються послугами еквайрингу Айбокс банку або банку «Конкорд». Також одного разу платіж на користь «Золотого кубку» через Монобанк обробив невідомий російський банк з ID еквайрингу 428175. 

Нагадаємо, що 21 із 32 проведених операцій на сайтах нелегальних онлайн-казино обманювали банк і називали поповнення ігрового рахунку «оплатою житлово-комунальних послуг», «клубом відеоігор» та «державною лотереєю».

Тож виходить, що ані Айбокс банк, ані банк «Конкорд» цього не помітили, і передали банкам-емітентам та платіжним системам неправдиву інформацію з хибним MCC-кодом.

Але поповнення карткою – не єдиний спосіб поповнення. Наприклад, «Космолот» також активно закликає гравців поповнювати ігровий рахунок через термінали самообслуговування Ibox, які належать Айбокс банку.

Нагадаємо: у першій частині нашого розслідування ми вже поповнювали рахунок 1xbet та «Космолот» за допомогою терміналу самообслуговування Ibox. Усе вийшло «на ура»: гроші зникли в автоматі та з’явилися на ігровому рахунку.

Mind надіслав до АТ «Айбокс банк» та АКБ «Конкорд» інформаційні запити щодо використання міскодингу сайтами онлайн-казино. На момент виходу публікації відповідей на запитання журналіста редакція не отримала, але готова доповнити матеріал коментарями банків у будь-який момент.

Водночас в.о. голови правління АТ «Айбокс банк» Світлана Голяк, проігнорувавши питання, чому банк не реагує на факти міскодингу, які допускають сайти нелегальних онлайн-казино, витрактувала цей запит як шахрайські дії з боку Mind. І «пригрозила» кримінальною відповідальністю за публікацію інформації про банк. «Зміст зазначеного листа буде поширено в журналістських колах та висвітлено у професійних і незаангажованих засобах масової інформації для попередження у майбутньому вчинення аналогічних шахрайських дій від Вашого імені по відношенню до фізичних та юридичних осіб», – додала вона у листі.

Зі свого боку Mind трактує такі дії банку як тиск на журналіста та видання. Таку ж оцінку дають і медіаюристи: «Не вся інформація, якою володіє банк, є банківською таємницею. Запитувана інформація не належить до тієї, яка складає банківську таємницю. Такі заяви у відповіді на запит про доступ до публічної інформації є тиском на журналіста», – зазначила медіаюристка Інституту розвитку регіональної преси Оксана Максименюк.

За даними Mind, наприкінці минулого року фінансовий моніторинг НБУ проводив перевірку діяльності Айбокс банку та МПС «Лео». Обидві компанії мають спільного акціонера – Альону Шевцову, що позивається до Mind з вимогою виплати моральної компенсації за публікацію матеріалу про діяльність онлайн-казино в Україні.

Вороття немає

Крім ухилення від сплати податків, такі компанії не гребують введенням споживачів в оману: гравці (клієнти онлайн-казино) не мають жодної гарантії отримати свій виграш. Усе залежить від доброї волі представників «грального бізнесу».

Проаналізувавши деталі платежів, авторка вирішила вивести свої кошти з ігрових рахунків. Та в результаті втратила майже всю суму: з 2800 грн, вкладених у поповнення ігрових рахунків, повернути вдалося лише 300 грн. Такий платіж прийшов на картку Монобанку від сервісу FUIB Money Transfer, що належить банку ПУМБ. 

Mind направив запит до банку ПУМБ щодо ініціатора переказу та доповнить матеріал відповіддю одразу після її надходження.

Протягом кількох годин після спроби «відкликати» свої гроші авторка не могла зайти в «особистий кабінет» на сайті онлайн-казино «Золотий кубок». 

Після чисельних спроб введення логіну та паролю, авторка звернулася до служби підтримки сайту:

– Ваш акаунт заблокований адміністрацією. Питання розблокування вашого акаунту передано, – написав Артем із служби підтримки «Золотий кубок».
– Чому мій акаунт заблокували?
– Це рішення адміністрації, більш точну інформацію вам повідомлять. Час обробки вашого запиту до трьох робочих днів.

Листування із службою підтримки сайту «Золотий кубок»

Наступного дня з електронного листа стало відомо, що адміністрація онлайн-казино «Золотий кубок» заблокувала акаунт разом із коштами на ньому без права відновлення, запідозривши автора у… шахрайстві(!).

«У оператора є право без попереднього повідомлення заборонити користувачам доступ до сайту і заблокувати їхні акаунти, якщо вони будуть запідозрені в шахрайській діяльності, – повідомили у листі з електронної адреси [email protected] – У таких випадках оператор не несе відповідальності за повернення і компенсації грошових коштів, наявних на балансах таких користувачів».

Також ми спробували вивести кошти з особистого кабінету онлайн-казино «Леон» на банківський рахунок Альфа банк, ПриватБанк та Монобанк. На сторінці виведення коштів сайт обіцяв зарахувати гроші протягом трьох днів. Натомість, наступного дня «команда Леон» надіслала на електронну адресу лист і повідомила, що запит на виведення коштів був скасований.

Онлайн-казино неоднозначно натякнуло: робіть ставки або платіть штраф. Але через 40 хвилин надійшов ще один лист – з уточненнями: ставку потрібно зробити на всі гроші, які є на рахунку. Хоча ця вимога не підкріплена жодним правилом сайту: «Перед запитом виплати вам необхідно використовувати всі внесені кошти для гри. Необхідно зробити ставку або серію ставок на загальну суму 400 грн».

На додачу сайт висунув ще низку вимог, підкресливши, що навіть після того, як буде виконано всі вказівки, вони можуть попросити у гравця додаткові документи: «Для можливості виведення коштів з ігрового рахунку вам необхідно пройти процедуру верифікації. Напишіть на аркуші паперу сьогоднішню дату і слово «LEON», покладіть лист поруч з документом, що засвідчує вашу особу, і сфотографуйте документ разом з листом. Запитані документи необхідно відправити через спеціальну форму на сайті https://ru/7221fdb.com».

Нагадаємо, що бренд «Леон» належить офшорній компанії з Белізу «Leon International Limited», хто її власник – невідомо. Тому авторка вирішила не ризикувати персональними даними і не надсилати копії своїх документів у руки невідомих людей.

Власники ще однієї компанії, 1xBet, що активно рекламується в Україні, оголошені в міжнародний розшук за організацію незаконних азартних ігор. Бенефіціарами 1xBet, за версією Слідчого комітету РФ, є громадяни Росії та Кіпру Роман Сєміохін, Димтро Казорін (засновик ТОВ «Букмекер Паб» в РФ та Сергій Каршков.

У Росії вони звинувачуються у отриманні нелегального доходу обсягом 65 мільярдів рублів (приблизно 25 млрд грн) протягом п'яти років діяльності на території РФ. В Україні ж ця компанія не має жодного офіційного представництва, що не заважає їй приймати платежі від гравців та вести агресивні рекламні кампанії.

У підсумку, ми на власному досвіді переконалися, що жоден гравець не має гарантії повернути свої кошти (менше 20% повернень у ході експерименту), внесені на баланс нелегального онлайн-казино та букмекерів. Це шлях в один бік.

Жоден нелегальний бізнес чи схема з відмивання грошей в Україні не існує у вакуумі. Для її функціонування потрібна кругова сліпота, або змова усіх учасників ланки: платіжних систем, банків, регуляторів та правоохоронних органів. На жаль, чим більш системним виглядає цей бізнес, тим вища ймовірність залученості в нього великої кількості осіб.