Абетка для інвестора-початківця: як накопичити $500 000

Люди поділяються на тих, хто шукає, звідки взяти гроші, та інших – хто шукає, куди вигідно або безпечно вкласти. Перші зазвичай живуть від зарплати до зарплати і є користувачами споживчих кредитів. Головним, якщо не єдиним, джерелом їх доходів є заробітна плата та інші трудові доходи, пенсії і соціальні виплати. Час проти таких людей – спочатку доходи разом із досвідом і підвищенням по посадових позиціях ростуть, а потім різко падають аж до нуля. І тоді починається життя на пенсію.

Інші можуть мати або дуже великі, або зовсім мізерні заощадження. Тримати їх під подушкою або володіти власним бізнесом. Головне, що об'єднує цю групу людей, – вони мають можливість змусити гроші та час працювати на себе. Правда, далеко не всі її використовують. Ерік Найман, керуючий партнер інвесткомпанії Capital Times, спеціально для Mind розповів про можливості інвестування (тобто – збереження і примноження своїх заощаджень), які насправді доступні практично всім людям. Навіть тим, хто думає, що йому нема чого відкладати.

З чого і як почати збирати гроші?

Стартувати в «світле інвестиційне майбутнє» може навіть дуже небагата людина, регулярно відкладаючи 10% свого заробітку. Згодом цей відсоток підніметься, адже ви почнете отримувати ще і пасивні доходи від ваших інвестицій.

Але відштовхнемось для початку від 10%.

Якщо ви отримуєте $2000, то ваші 10% заощаджень становитимуть $200 на місяць, або $2400 на рік. На перший погляд сума зовсім невелика і не гідна уваги. Простіше її прогуляти або ж взагалі не морочитися, а в кращому випадку відкласти «під подушку».

Однак розглянемо цю досить типову ситуацію докладніше.

Для початку розділимо наші дії на три етапи: готівкові, ОВДП, західний рахунок. Регулярне повторення цих етапів дозволити незалежно від економічних циклів і ситуації на фінансових ринках накопичити з високою часткою передбачуваності...

Покрокова інструкція виглядає наступним чином.

Спочатку інвестуємо на так званому малому колі, на рівні України.

1. П'ять місяців накопичуємо на поточному рахунку $1000.

2. Міняємо накопичені долари на гривні і купуємо 5-місячні гривневі ОВДП на 27 000 грн (вважаємо приблизно за поточним курсом) з прибутковістю 18,5%. При цьому на руки за вирахуванням всіх-всіх витрат і податків у нас буде виходити 15% річних чистими.

3. Повторюємо перший етап і накопичуємо ще $1000.

4. Отримуємо погашення куплених на другому етапі ОВДП з доходом 1700 грн (15% річних за п’ять місяців інвестиції) і додаємо до цієї суми додатково накопичені 27 000 грн. На загальну суму 55 700 знову купуємо 5-місячні ОВДП. Тепер прибутковість за ними буде 16,5% річних – чим більша сума інвестиції, тим ближче чиста прибутковість до номінальної (18,5%).

5. Знову повторюємо перший етап і накопичуємо $1000.

6. Отримуємо погашення від куплених раніше ОВДП з доходом – 3800 грн, і додаємо до цієї суми ще 27 000 грн. На загальну суму 86 500 грн знову купуємо ОВДП. Тепер чиста прибутковість буде вже 17% річних.

Такими простими і головне регулярними кроками лише через 40 місяців ви заробите майже 280 000 грн, або близько $10 000.

Тобто $200 щомісячних заощаджень через 40 місяців (лише $8000) перетворяться на $10 000. При цьому, як ви можете звернути увагу, валютні ризики гривні не є значними, бо ви будете регулярно міняти $200 на гривні. Так як цей процес заощаджень триватиме набагато довше, ніж 40 місяців, то валютні ризики будуть нівельовані порівняно високою прибутковістю гривневих ОВДП (поки така прибутковість є).

Як збільшити накопичення?

Після накопичення еквіваленту $10 000 ми можемо перейти на наступне, велике коло – перейти на глобальний рівень і роботу через американського брокера, що працює під гарантіями США (готівкові на рахунку брокера застраховані аналогом українського ФГВФО на суму $250 000 плюс ще одна держгарантія США на $2,5 млн). Проблем з перерахуванням грошей з України у вас не буде, бо всі джерела походження банк бачитиме.

У принципі можна продовжити збирати і в ОВДП. Але ми вважаємо за краще все-таки розкладати яйця по різних кошиках. Тим паче що активи США довели свою безпеку і прибутковість більш ніж 100-річною історією, чим, на жаль, Україна поки похвалитися не може.

Отже, продовжуємо:

7. Відкриваємо особистий брокерський рахунок у США. Ми зазвичай рекомендуємо для цього використовувати https://www.interactivebrokers.co.uk – це найкращий онлайн-брокер США 2005–2019 років з ринковою капіталізацією близько $20 млрд, кредитним рейтингом інвестиційного рівня (BBB + від S&P), дуже низькими комісійними та іншими перевагами (у нас немає жодного доходу від цього брокера, тому інформація як для себе – ми самі там торгуємо). На відкриття рахунку у вас піде близько 30 хвилин. Ви також можете безкоштовно скористатися докладною текстовою та відеоінструкцією на нашому сайті https://hugs.fund. Ви можете не користуватися цим сервісом. Наше головне завдання зараз навчити вас вигідно і надійно інвестувати свої заощадження.

8. Переводимо на свій особистий рахунок раніше накопичені $10 000. Зараз ця процедура стала ще простіше, бо не потрібно жодних ліцензій. Кожен з українців має зараз право перерахувати за кордон до 50 000 євро на рік. Для цього достатньо мати підтверджене джерело походження коштів на суму переказу. Це не буде проблемою, бо доходи від ОВДП уже самі собою є відмінним джерелом.

9. Купуємо провідні фондові індекси – або S&P 500 (500 найбільших глобальних компаній), або Nasdaq 100 (100 найбільших високотехнологічних компаній). Чому фондовий індекс, а не окремі акції? Це набагато безпечніше. Чому фондовий індекс, а не облігації або депозити? Це набагато прибутковіше при порівнянній надійності.

Купівля фондового індексу вже сама по собі є відмінним рішенням, особливо в пропонованому нами підході. Однак я особисто для себе обираю інвестувати в стратегії HUG'S, так як це ще простіше і безпечніше. Наші алгоритмічні стратегії повністю відображають структуру активів американців і частково базуються на моделі управління Нобелівським фондом. Відповідно, знищити ці активи американців у складі фондового індексу, американської нерухомості і американських держоблігацій може тільки тотальна ядерна війна. Але тоді нам мало що допоможе. Ми ж виходимо з того, що за останні 100 років прибутковість активів американців склала трохи більше 9% річних чистими (у USD).

І плюс ми враховуємо персональний ризик-профіль кожної людини, ситуацію у світовій економіці та на фінансових ринках і використовуємо стратегії захисту. Звучить складно (25 років досвіду управління активами не проп'єш), але насправді все просто. Натискаєте одну кнопку – і стратегія працює. У будь-який момент можна відключитися і повернути гроші в Україну (наприклад, на покупку квартири або інші особисті або сімейні цілі).

Окремо відзначу, що всі активи в будь-якому випадку залишаються на вашому особистому рахунку.

У разі інвестування у фондові індекси і в стратегії HUG'S історична прибутковість була 8–12% річних. При цьому показовим є приклад 2018 року, коли фондовий індекс S&P 500 впав на 6,3%, а наша базова стратегія HUGS'A залишилася в нулі, а інші п'ять стратегій принесли від 1 до 6% річних. Нагадаю, що 2018 рік став найгіршим роком для інвесторів з часу останньої глобальної економічної кризи.

Варто також порівняти історичні результати з серпня 1993 року, коли вперше з'явилася проста і легка можливість купити фондовий індекс S&P 500 у вигляді ETF SPY. Це біржовий фонд, що вільно торгується, він повністю повторює динаміку фондового індексу S&P 500. Його поточна ціна становить близько $280, що є доступним для інвестування практично будь-якій людині. До речі, поточний розмір фонду SPY становить $264 млрд, що майже вдвічі перевищує ВВП України. Так ось. З серпня 1993 року SPY виріс у 76 разів (з урахуванням реінвестування дивідендів) і дав своїм інвесторам 8,4% річних. А HUGS'A за цей же період часу дав інвесторам 8,8% річних і виріс у 85 разів! Різниця здається невеликою, але в грошах вельми помітна. Але і це не все: ще і ризик у HUGS'A менше, ніж у SPY – волатильність першого 13%, а другого 17%; середній кредитний рейтинг у HUGS'A краще, ніж у SPY (A проти BBB відповідно за рейтинговою шкалою Standard & Poor's); та й знищити активи американців, які й відображає динаміка HUG'S, практично нереально. Найголовніше, у модель стратегій HUG'S вбудоване автоматичне ребалансування структури активів під зміни структури активів американців. Наприклад, якщо через 20 років вони володітимуть значною часткою кріптоактивів, то система це виявить і відповідним чином змінить активи HUG'S.

Як зберегти темп накопичень?

Далі важлива регулярність і системність. Ваші заощадження одночасно будуть накопичуватися на малому і великому колах, в Україні та в США.

Через наступні 40 місяців повторюємо переказ у США ще на $10 000. За цей час на рахунку стратегії HUGS'A (якщо прибутковість активів американців збережеться на рівні 9% річних) у вас вже буде накопичено $14 500.

Тобто через 80 місяців (або майже сім років) таким тихим і малопомітним способом ви заробите майже $25 000.

Потім, коли включиться магія складного відсотка, почнеться найцікавіше. Саме завдяки складному відсотку за все через 25 років такого інвестування у вас на рахунку буде понад $500 000.

Якщо ж ви просто ховатимете ці $200 щомісяця «під подушкою», то зможете накопичити лише $60 000 (25 х 12 х 200).

Чи всі зможуть розбагатіти?

Звичайно ж, ми зобов'язані вас попередити, що ніхто не гарантує майбутніх доходів. Але столітня історія США і порівнюваний успішний досвід Нобелівського фонду (був заснований у 1901 році!) показують, що ця система інвестування працює. Головне – бути системним і діяти регулярно. Аналогічно значимого позитивного результату можна досягти тільки від системного здорового способу життя та фізичних тренувань.

Якщо ви будете ставитися до свого особистого здоров'я абияк, то і результат буде прогнозованим. До свого фінансового здоров'я потрібно ставитися не менше дбайливо, ніж до фізичного. Регулярні тренування – це шлях до фінансової свободи і нових дивних можливостей.

Якщо у вас немає можливості відкладати щомісяця по $200, то все описане вище ви все рівно можете застосовувати. Просто доведеться або збільшити термін інвестиційної програми, або поставити менш амбітну мету, ніж накопичити $500 000.

Головне, ви навчитеся ефективно управляти власними заощадженнями та знайдете реальну фінансову незалежність на глобальному рівні. А якщо вам пощастить отримати спадок або велику премію, виграти в лотерею або іншим способом відразу стартувати з великої суми, отримані навички регулярного і систематичного інвестування допоможуть реалізувати найзаповітніші мрії.